儲蓄險是什麼？真的可以讓你有保障又可賺利息嗎？

前言

大部分的人，可能剛出社會時，都會遇到保險選擇的相關問題，

而這時候，你可能又會遇到一些保險業務員跟你說：「只要你購買儲蓄險，不僅可以得到保障，又可以在Ｎ年後，領到Ｘ趴以上的報酬，根本超級划算呀！」，

但是，事實真的是如此嗎？

今天就讓我們來一起探討一下，儲蓄險究竟是什麼？到底可不可以買？

儲蓄險是什麼？

首先，要了解儲蓄險到底是什麼之前，你必須先要有一個觀念，

也就是在正統的保險商品中，根本沒有一種保險名稱叫做儲蓄險，

而你要知道，儲蓄險的本質，其實就是一種壽險，

那你一定會想問，那儲蓄險到底是從哪裡跑出來的？

主要的原因，就是因為儲蓄險本身具有投資還本的特性，也就是你所繳出去的保費，還可以拿得回來，而這就是變相儲蓄的概念，因此，保險業務們為了方便讓你聽得懂，就將這類的保險商品，都統稱為儲蓄險了！

儲蓄險的功能

再來我們來看一下，儲蓄險的作用是什麼？

如同我們剛才所了解到，儲蓄險本身是一種壽險，所以，它具有基本的保障功能，

此外，和一般保險最不一樣的地方，就是儲蓄險所繳的保費可以拿回來，因此，同時具有儲蓄的功用。

乍看之下，儲蓄險既可以提供你額外的保障，又可以幫助你存錢，根本是一石二鳥之計呀！（這還不被買爆？）

但是天底下真的有這麼好康的事情嗎？（這就是我們需要來探討的事！）

首先，為何儲蓄險可以發揮雙重功效？

這其實就在於，它是將兩種保單合而為一，同時將生存險和死亡險結合在一起，

也就是形成俗稱的生死合險，讓你活著有錢用，去往天堂也有給付。

也因為是結合兩種功能的保單，所以，通常儲蓄險的保費也會比較高，同時，也才能夠幫助你帶來比較高的利息。

不過，雖然儲蓄險本身同時具有儲蓄和保險的功能，

但你要知道儲蓄險的核心價值，還是比較偏重在儲蓄方面，而保障的部分是比較低的（根本非常不足…），

因此，我覺得可以把它當作一種儲蓄和投資的小工具。

儲蓄險的三大種類

在簡單了解完儲蓄險的概念後，我們來探討一下儲蓄險的分類，而主要常見的類型，可以分成三種：

• 增額型

• 還本型

• 利變型

增額型

增額型儲蓄險的主要特點，就是等到合約到期後，你可以選擇一次性領回到期解約金，

又或者可以選擇繼續存放，用一開始約定好的預定利率，以本金配合複利，進而滾出更多額外的利息。

而這類儲蓄險的優點，就如同剛才所講到，因為合約到期後，你可以選擇繼續存放，

透過複利來讓利息變得更多，所以具有讓資金增值的好處，

而通常因為要花費較長的時間，才可以看到比較明顯的報酬，因此，也比較適合可以長期存放資金的人。

還本型

還本型的主要特色，就是比增額型多出一個，每年可以領回的生存保險金，

而它的另一個特點，就是利息是直接轉到你的帳戶，

而不是像增額型一樣會放進本金當中滾利息，也就是沒有參與到複利效應。

基本上，這款儲蓄險的主要優勢，就在於它的資金比較靈活、方便運用，

因為每年會提供一定的資金（生存保險金），

因此，也比較適合想要獲得定期現金流來支付消費的人（像是退休族）。

利變型

利變型的主要特點，其實就如同字面所述，也就是它的利率不固定，會受市場影響而造成波動，

而在一般情況下，其實利變型和增額型都有一個一開始約定好的預定利率，

只是利變型再多出一個宣告利率，而這個宣告利率也就是剛才提到會變動的利率。

而利變型的優點，就是因為它的利率會隨市場而改變，因此，有機會得到更高的報酬，

不過相對地，風險也會因而提高，所以比較適合想要獲得更高報酬且可以承擔風險的人。

儲蓄險的優缺點分析

而要知道儲蓄險到底能不能買？

我們當然一定要來分析一下，它的優缺點啦！

優點

主要可以分為四點：

• 強迫儲蓄

• 可以拿回保費

• 投資風險較低

• 幫助財產轉讓

強迫儲蓄

首先，儲蓄險的第一個優點，就是可以幫助你強迫儲蓄，

而我想這一點，同時也是儲蓄險的最主要的功能之一，

特別適合自己無法控制個人花費，而導致儲蓄力不佳的人！

因為你要知道，儲蓄險本身可以選擇分期定額繳費，而且一旦中途解約，你的本金就會損失，

所以，讓你不能中途就隨意地想要把錢拿回來，或是想要開始不繳錢了，

進而可以幫助你提高存錢的控制力，而讓你養成定期儲蓄的習慣。

（不過我覺得這也算是個雙面刃，如果你臨時要使用到這筆錢的話，就…）

可以拿回保費

這是和一般正常的保險的最大區別，也就是你所繳的保費，等到合約到期之後，就可以拿回來了，

而一般正常類型的保險，一旦繳費，是無法拿回保費的，除非發生事情，需要理賠給付，

不過，這當然有好有壞，因為你要知道一般的保險，主要就是針對你的風險來進行保障，

所以，也就是利用你的保費，透過槓桿效益，進而去提高你的保障效果，然而，這一點，卻是儲蓄險的弱勢。

投資風險較低

如果你是長期投入，而且也不會臨時解約，

基本上，它的風險相對於一般的投資工具而言，真的是低很多（但還是要以保單種類為主），

並且讓你有機會可以得到比定存高一些的報酬。

畢竟它也算是一種保險，而保險公司要倒的機會也偏少，

就算真的倒了，政府也會負起責任，選擇其他保險公司來代替職務，因而風險有相對應的保障。

幫助財產轉讓

基本上，如果你有財產想要留給小孩，可以提早做規劃，以達到節省稅務的效果，

像是除了一般的遺產繼承、或是贈與的方式之外，

你也可以利用儲蓄險的方式，來幫助有效轉移你的財產給後代。

（不過我想這個一般人應該是用不太到，因為你知道的…）

缺點

主要可以分為五點：

• 解約損失本金

• 保障性偏低

• 報酬率不高

• 短期效益不佳

• 時間成本影響大

解約損失本金

如果你還沒繳完所有保費，就中途臨時解約，不僅已經投入的資金拿不回來以外，還得支付解約賠償金，

因此，再選擇儲蓄險之前，你必須好好評估自己的能力範圍！

保障性偏低

雖然儲蓄險也是一種保險，但是在功能上，它還是比較偏重於儲蓄，

而在保單當中的相關理賠項目，或是額度都少於一般的保障型保單，比較難發揮保險控管風險的槓桿效益（小錢換大給付），因此，保障性是比較低的，這點要特別留意！

報酬率不高

如果你的儲蓄險是以國內台幣的種類為主，基本上，報酬率都不會太高（平均1%～2%左右）；

而有些人可能會想選擇國外幣值的保單類型，進而得到更高報酬，不過這時就要注意到是否有匯差相關的風險。

短期效益不佳

基本上，你要知道，如果想靠儲蓄險在短期內賺到額外的收益是不太可能的，

因為儲蓄險是需要給它一定的時間，才能讓利息發酵，也才有辦法得到比定存更高一些的回報。

時間成本影響大

儲蓄險需要花費大量的時間，才可以得到相對應的報酬，

而通常時間一旦拉長，你就不能忽視掉時間上的摩擦成本，

也就是你所投入的資金，可能長期下來，會被通貨膨脹吃掉一定的價值。

儲蓄險的適合＆不適合族群

基本上，每種東西都存在著，它所適合與不適合的人，而儲蓄險當然也不例外！

因此，我們再來看一下，究竟誰適合來投資儲蓄險？誰又不適合來選擇儲蓄險？

適合族群：

需要強迫儲蓄的人

因為可以利用解約會損失本金的風險，進而幫助你達到強迫儲蓄的功效，

因此，非常適合想存錢，但個人意志力和自制力，卻又十分匱乏的朋友們。

其他保障充足，而且有閒錢的人

基本上，你要投資儲蓄險之前，一定要先確認身上的保障性保單是否充足，

因為如同之前所提到，儲蓄險雖然是一種保險，但是它的保障卻偏低，

而今天如果其他保障已經規劃的十分完善時，加上你又有很多閒錢，不知道該如何運用，那你就可以選擇儲蓄險，來當作其中一項資產配置的工具。

不想承擔投資風險，而且不想只放定存的人

基本上，投資有賺有賠，一定伴隨著相關風險，假如你願意承擔投資風險，當然可以選擇其他，有機會得到更好報酬的投資工具，

不過，如果你真的超級不想承擔額外的投資風險，卻又想得到比定存更高的利率報酬，那儲蓄險就是你可以選擇的投資工具，

另外，再次提醒你，使用儲蓄險時，一定需要長時間投入，不然可能連定存的利率都會輸喔！

想留財產給後代的人

基本上，如同剛才所提到，財產轉讓時，可能會有稅務影響的關係，進而降低你可以給後代的財產，

而此時，儲蓄險就是你可以運用的一項工具，因此，如果你是想留遺產給後代的人，那儲蓄險也就蠻適合你的。（這是有錢人的煩惱XD）

不適合族群：

想針對風險保障的人

儲蓄險雖然是一種保險，但是它的保障功能和槓桿風險的能力偏低，

因此，如果想要針對風險保障，那你就不應該選擇儲蓄險來當作控管風險的工具。

目前保障尚未充足的人

儲蓄險的保障功能並不佳，而如果你有基本的理財觀念，那你就應該曉得先做好風險管理，再來考慮投資，才是明智的想法，

因此，要是你本身的保障性保單，還尚未規劃充足，那你就不適合購買儲蓄險。

沒有緊急備用金的人

因為儲蓄險一旦解約，你的本金一定會損失，

因此，如果今天你身上沒有基本的備用金，當你臨時急需用錢的時候，你一定會非常困擾，

最後可能就要走向將還沒繳完的儲蓄險解約而賠錢的道路，

所以不建議身上沒有備用金的人直接去投資儲蓄險。

只想追求投資報酬較高的人

基本上，你要有個重要觀念，也就是不要想依靠儲蓄險，來賺取高報酬，

因為老實說，它的投資報酬率並不高，相對的，有其他比他高報酬的投資工具可以來做使用，

因此，如果你只是想要得到高報酬率的回報，那你就不應該把儲蓄險當作首要的投資工具。

儲蓄險的報酬率怎麼看？

接下來，我們來探討一下，投資儲蓄險的人們，最想了解的地方，也就是它的報酬率。

而想要了解儲蓄險的報酬率，那你就必須先知道兩件事，分別為：

• 儲蓄險保單上的兩種利率

• 儲蓄險報酬率的計算方式

儲蓄險保單上的兩種利率

預定利率

首先，是預定利率，而按照字面上來看，基本上，我相信你也可以猜到，它就是預先規定好的一種利率，也就是說，這個利率是固定不變的，

而這裡提供你一個觀念，也就是保險公司畢竟是一間公司，所以當然也是要賺錢的，而這個預定利率，也就是以他們的角度去設計的一種利率，

怎麼說呢？

因為今天你繳了保險費，保險公司就會利用這些所收到的保險費去進行投資（不然怎麼會有額外的錢可以給顧客呢？），

而投資以前，他們會去估算這次投資可得到的報酬率，也就是這個預定利率，

基本上，如果所預估的報酬率愈高，代表可以支付給客戶的金額就越多，此時，客戶的保費就會繳得越少，

因此，你才可以看到，一旦預定利率若是越高，保費自然也會變得比較便宜，反之則相反，就是這個原因。

而雖然預定利率，是保險公司在一開始跟你所承諾的利率，

但是它並不代表你最終可以得到的實際報酬，因為還需要扣除其他附加的成本費用（保險公司也是要賺錢生活的呀！）。

宣告利率

而宣告利率，顧名思義，就是會定期宣布出來的利率（通常每年或是每月宣告一次），

而這主要是針對利率會進行變動的保單，也就是所謂的利變型保單，

基本上，因為是宣告出來的利率，所以宣告利率也就是實際的利率，而宣告利率越高，也就表示那段時期的收益越好，

但是，你也要知道，它是會隨著市場進行變化的，所以宣告利率也並非代表你整張保單的投資報酬率喔！

儲蓄險報酬率的計算方式

內部報酬率（IRR）

而了解完保險的兩種利率後，我們可以得知，預定利率和宣告利率都不是我們的最終報酬率，

那到底要如何決定儲蓄險的報酬呢？

這時候就需要使用到我們的內部報酬率，也就是俗稱的「IRR」，

基本上，IRR就是一種評估投資報酬率的方法，主要有三個影響因子，分別為：

• 每次投入的現金流

• 投資的時間（通常以年為單位）

• 最終可拿回的報酬

基本上，不會要你手動算出IRR，因為計算有點小複雜，你有興趣可以看一下維基百科的內部報酬率，在此，請先原諒我不在這裡獻醜了！

所以，假如你想要得知IRR的數值，其實可以直接在網路上搜尋一下IRR計算器，直接輸入相關的數值就可以得到了。（如下）

如何挑選自己合適的儲蓄險？

如果你審慎評估過後，還是想要購買儲蓄險，那以下提供4個策略給你，幫助你挑選出合適的儲蓄險，分別為：

• 繳費年期長短

• 繳費時間點

• 報酬率高低

• 儲蓄險平台分析

繳費年期長短

首先是繳費年期，會建議你的繳費年期不要選太長，主要是因為你要將時間的成本給考量進去，

像是對於年輕人而言，選擇十年或二十年的繳費年期就不太理想，

因為在這段時間內，市場差不多也發生了不少變化，而你的資金卻無法靈活運用，

加上又有通膨，進而會影響到你的資金價值。

還有一點是，一定要繳到合約到期之後，才會開始回本，所以，如果年期選擇太長，賠錢的風險自然也會增加。

繳費時間點

通常分期繳費，主要可以分成四種類別，包含：

• 年繳

• 半年繳（費率：年繳保費 X 0.52）

• 季繳（費率：年繳保費 X 0.262）

• 月繳（費率：年繳保費 X 0.088）

基本上，會建議你選擇年繳比較划算，畢竟保險公司也不是吃素的，讓你分次繳，自然要產生額外的成本，如同上面所看到的費率，

舉例來說：

如果年繳的費用是100,000元，其他的繳費方式，就需要分別乘上費率和次數（繳到一年份），

• 半年繳的費用＝100,000 X 0.52 X 2＝104,000元

• 季繳的費用＝100,000 X X 0.262 X 4＝104,800元

• 月繳的費用＝100,000 X X 0.088 X 12＝105,600元

因此，你可以看到，分越多次繳，你所需要補貼的額外費用也就越高，但是，最後拿回的解約金卻都是一樣的。

報酬率高低

而基本上，要挑選一個合適的儲蓄險，報酬率的評估絕對是一大關鍵，

而這裡要特別注意的是，如同之前報酬率計算那邊所提到，

真的報酬率是要看內部報酬率（IRR），而並非是預定利率和宣告利率（保險公司常用的銷售話術），因為還有其他成本費用須扣除，

因此，基本上就是選擇越高的內部報酬率（IRR）越好！

儲蓄險平台分析

如果你想要找尋合適的儲蓄險，除了直接找相關的保險公司來收尋之外，現在也可以使用儲蓄險平台，來幫助你分析適合的儲蓄險喔！

主要包含兩個熱門平台，分別為：

I-market保險市集

Triple-i儲蓄險比較神器

基本上只要輸入相關的資訊，包含出生日期、投保金額、繳費方式、繳費年限…等，

就會幫你從各個保險公司當中，篩選出符合資格的項目，讓你來進行比較，如果有任何問題，也有服務員可以詢問，還算蠻方便的！

結論

最後，我們來做個小總結，

雖然儲蓄險同時具有儲蓄和保險的功能，但應當把儲蓄險當作一種儲蓄工具，而非保障工具。

基本上，選擇儲蓄險本身沒有對與錯，因為它也算是資產配置的一項工具，但是如果有機會，還是會建議你，多加學習其他投資方式，進而發揮資金的整體效益。

此外，也提醒你，在購買之前，應當先去了解自己的真正目的、確認是否已經有充足的保障、評估相關的優缺點，並思考自己是否合適，再做出最後的選擇（不是聽別人說什麼，你就買什麼！），而這也才是理財投資的真正價值！

希望今天的內容，可以幫助你，對於儲蓄險有建立基本的知識觀念，或是有產生新的啟發！如果還有任何其他問題，或是想補充的地方，也都可以在下方留言喔！

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