儲蓄險是什麼?真的可以讓你有保障又可賺利息嗎?

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最後更新日期: 2021 年 7 月 17 日

前言

大部分的人,可能剛出社會時,都會遇到保險選擇的相關問題,

而這時候,你可能又會遇到一些保險業務員跟你說:「只要你購買儲蓄險,不僅可以得到保障,又可以在N年後,領到X趴以上的報酬,根本超級划算呀!」,

但是,事實真的是如此嗎?

今天就讓我們來一起探討一下,儲蓄險究竟是什麼?到底可不可以買?

儲蓄險是什麼?

儲蓄險是什麼 ?

首先,要了解儲蓄險到底是什麼之前,你必須先要有一個觀念,

也就是在正統的保險商品中,根本沒有一種保險名稱叫做儲蓄險,

而你要知道,儲蓄險的本質,其實就是一種壽險

那你一定會想問,那儲蓄險到底是從哪裡跑出來的?

主要的原因,就是因為儲蓄險本身具有投資還本的特性,也就是你所繳出去的保費,還可以拿得回來,而這就是變相儲蓄的概念,因此,保險業務們為了方便讓你聽得懂,就將這類的保險商品,都統稱為儲蓄險了!

儲蓄險的功能

儲蓄險的功能

再來我們來看一下,儲蓄險的作用是什麼?

如同我們剛才所了解到,儲蓄險本身是一種壽險,所以,它具有基本的保障功能,

此外,和一般保險最不一樣的地方,就是儲蓄險所繳的保費可以拿回來,因此,同時具有儲蓄的功用。

乍看之下,儲蓄險既可以提供你額外的保障,又可以幫助你存錢,根本是一石二鳥之計呀!(這還不被買爆?)

但是天底下真的有這麼好康的事情嗎?(這就是我們需要來探討的事!)

首先,為何儲蓄險可以發揮雙重功效?

這其實就在於,它是將兩種保單合而為一,同時將生存險死亡險結合在一起,

也就是形成俗稱的生死合險,讓你活著有錢用,去往天堂也有給付。

也因為是結合兩種功能的保單,所以,通常儲蓄險的保費也會比較高,同時,也才能夠幫助你帶來比較高的利息。

不過,雖然儲蓄險本身同時具有儲蓄和保險的功能,

但你要知道儲蓄險的核心價值,還是比較偏重在儲蓄方面,而保障的部分是比較低的(根本非常不足…),

因此,我覺得可以把它當作一種儲蓄和投資的小工具。

儲蓄險的三大種類

在簡單了解完儲蓄險的概念後,我們來探討一下儲蓄險的分類,而主要常見的類型,可以分成三種:

  • 增額型
  • 還本型
  • 利變型

增額型

增額型儲蓄險的主要特點,就是等到合約到期後,你可以選擇一次性領回到期解約金,

又或者可以選擇繼續存放,用一開始約定好的預定利率,以本金配合複利,進而滾出更多額外的利息。

而這類儲蓄險的優點,就如同剛才所講到,因為合約到期後,你可以選擇繼續存放,

透過複利來讓利息變得更多,所以具有讓資金增值的好處,

而通常因為要花費較長的時間,才可以看到比較明顯的報酬,因此,也比較適合可以長期存放資金的人

還本型

還本型的主要特色,就是比增額型多出一個,每年可以領回的生存保險金

而它的另一個特點,就是利息是直接轉到你的帳戶

而不是像增額型一樣會放進本金當中滾利息,也就是沒有參與到複利效應。

基本上,這款儲蓄險的主要優勢,就在於它的資金比較靈活、方便運用,

因為每年會提供一定的資金(生存保險金),

因此,也比較適合想要獲得定期現金流來支付消費的人(像是退休族)。

利變型

利變型的主要特點,其實就如同字面所述,也就是它的利率不固定,會受市場影響而造成波動,

而在一般情況下,其實利變型和增額型都有一個一開始約定好的預定利率,

只是利變型再多出一個宣告利率,而這個宣告利率也就是剛才提到會變動的利率。

而利變型的優點,就是因為它的利率會隨市場而改變,因此,有機會得到更高的報酬

不過相對地,風險也會因而提高,所以比較適合想要獲得更高報酬且可以承擔風險的人

儲蓄險的優缺點分析

儲蓄險的優缺點分析

而要知道儲蓄險到底能不能買?

我們當然一定要來分析一下,它的優缺點啦!

優點

主要可以分為四點:

  • 強迫儲蓄
  • 可以拿回保費
  • 投資風險較低
  • 幫助財產轉讓

強迫儲蓄

首先,儲蓄險的第一個優點,就是可以幫助你強迫儲蓄,

而我想這一點,同時也是儲蓄險的最主要的功能之一,

特別適合自己無法控制個人花費,而導致儲蓄力不佳的人!

因為你要知道,儲蓄險本身可以選擇分期定額繳費,而且一旦中途解約,你的本金就會損失,

所以,讓你不能中途就隨意地想要把錢拿回來,或是想要開始不繳錢了,

進而可以幫助你提高存錢的控制力,而讓你養成定期儲蓄的習慣。

(不過我覺得這也算是個雙面刃,如果你臨時要使用到這筆錢的話,就…)

可以拿回保費

這是和一般正常的保險的最大區別,也就是你所繳的保費,等到合約到期之後,就可以拿回來了,

而一般正常類型的保險,一旦繳費,是無法拿回保費的,除非發生事情,需要理賠給付,

不過,這當然有好有壞,因為你要知道一般的保險,主要就是針對你的風險來進行保障,

所以,也就是利用你的保費,透過槓桿效益,進而去提高你的保障效果,然而,這一點,卻是儲蓄險的弱勢。

投資風險較低

如果你是長期投入,而且也不會臨時解約,

基本上,它的風險相對於一般的投資工具而言,真的是低很多(但還是要以保單種類為主),

並且讓你有機會可以得到比定存高一些的報酬。

畢竟它也算是一種保險,而保險公司要倒的機會也偏少,

就算真的倒了,政府也會負起責任,選擇其他保險公司來代替職務,因而風險有相對應的保障。

幫助財產轉讓

基本上,如果你有財產想要留給小孩,可以提早做規劃,以達到節省稅務的效果,

像是除了一般的遺產繼承、或是贈與的方式之外,

你也可以利用儲蓄險的方式,來幫助有效轉移你的財產給後代。

(不過我想這個一般人應該是用不太到,因為你知道的…)

缺點

主要可以分為五點:

  • 解約損失本金
  • 保障性偏低
  • 報酬率不高
  • 短期效益不佳
  • 時間成本影響大

解約損失本金

如果你還沒繳完所有保費,就中途臨時解約,不僅已經投入的資金拿不回來以外,還得支付解約賠償金,

因此,再選擇儲蓄險之前,你必須好好評估自己的能力範圍!

保障性偏低

雖然儲蓄險也是一種保險,但是在功能上,它還是比較偏重於儲蓄

而在保單當中的相關理賠項目,或是額度都少於一般的保障型保單,比較難發揮保險控管風險的槓桿效益(小錢換大給付),因此,保障性是比較低的,這點要特別留意!

報酬率不高

如果你的儲蓄險是以國內台幣的種類為主,基本上,報酬率都不會太高(平均1%~2%左右);

而有些人可能會想選擇國外幣值的保單類型,進而得到更高報酬,不過這時就要注意到是否有匯差相關的風險

短期效益不佳

基本上,你要知道,如果想靠儲蓄險在短期內賺到額外的收益是不太可能的,

因為儲蓄險是需要給它一定的時間,才能讓利息發酵,也才有辦法得到比定存更高一些的回報。

時間成本影響大

儲蓄險需要花費大量的時間,才可以得到相對應的報酬,

而通常時間一旦拉長,你就不能忽視掉時間上的摩擦成本,

也就是你所投入的資金,可能長期下來,會被通貨膨脹吃掉一定的價值。

儲蓄險的適合&不適合族群

基本上,每種東西都存在著,它所適合與不適合的人,而儲蓄險當然也不例外!

因此,我們再來看一下,究竟誰適合來投資儲蓄險?誰又不適合來選擇儲蓄險?

適合族群

需要強迫儲蓄的人

因為可以利用解約會損失本金的風險,進而幫助你達到強迫儲蓄的功效,

因此,非常適合想存錢,但個人意志力和自制力,卻又十分匱乏的朋友們。

其他保障充足,而且有閒錢的人

基本上,你要投資儲蓄險之前,一定要先確認身上的保障性保單是否充足

因為如同之前所提到,儲蓄險雖然是一種保險,但是它的保障卻偏低,

而今天如果其他保障已經規劃的十分完善時,加上你又有很多閒錢,不知道該如何運用,那你就可以選擇儲蓄險,來當作其中一項資產配置的工具

不想承擔投資風險,而且不想只放定存的人

基本上,投資有賺有賠,一定伴隨著相關風險,假如你願意承擔投資風險,當然可以選擇其他,有機會得到更好報酬的投資工具,

不過,如果你真的超級不想承擔額外的投資風險,卻又想得到比定存更高的利率報酬,那儲蓄險就是你可以選擇的投資工具,

另外,再次提醒你,使用儲蓄險時,一定需要長時間投入,不然可能連定存的利率都會輸喔!

想留財產給後代的人

基本上,如同剛才所提到,財產轉讓時,可能會有稅務影響的關係,進而降低你可以給後代的財產,

而此時,儲蓄險就是你可以運用的一項工具,因此,如果你是想留遺產給後代的人,那儲蓄險也就蠻適合你的。(這是有錢人的煩惱XD)

不適合族群

想針對風險保障的人

儲蓄險雖然是一種保險,但是它的保障功能和槓桿風險的能力偏低

因此,如果想要針對風險保障,那你就不應該選擇儲蓄險來當作控管風險的工具。

目前保障尚未充足的人

儲蓄險的保障功能並不佳,而如果你有基本的理財觀念,那你就應該曉得先做好風險管理,再來考慮投資,才是明智的想法,

因此,要是你本身的保障性保單,還尚未規劃充足,那你就不適合購買儲蓄險。

沒有緊急備用金的人

因為儲蓄險一旦解約,你的本金一定會損失,

因此,如果今天你身上沒有基本的備用金,當你臨時急需用錢的時候,你一定會非常困擾,

最後可能就要走向將還沒繳完的儲蓄險解約而賠錢的道路,

所以不建議身上沒有備用金的人直接去投資儲蓄險。

只想追求投資報酬較高的人

基本上,你要有個重要觀念,也就是不要想依靠儲蓄險,來賺取高報酬,

因為老實說,它的投資報酬率並不高,相對的,有其他比他高報酬的投資工具可以來做使用,

因此,如果你只是想要得到高報酬率的回報,那你就不應該把儲蓄險當作首要的投資工具。

儲蓄險的報酬率怎麼看?

儲蓄險的報酬率怎麼看?

接下來,我們來探討一下,投資儲蓄險的人們,最想了解的地方,也就是它的報酬率。

而想要了解儲蓄險的報酬率,那你就必須先知道兩件事,分別為:

  • 儲蓄險保單上的兩種利率
  • 儲蓄險報酬率的計算方式

儲蓄險保單上的兩種利率

預定利率

首先,是預定利率,而按照字面上來看,基本上,我相信你也可以猜到,它就是預先規定好的一種利率,也就是說,這個利率是固定不變的

而這裡提供你一個觀念,也就是保險公司畢竟是一間公司,所以當然也是要賺錢的,而這個預定利率,也就是以他們的角度去設計的一種利率,

怎麼說呢?

因為今天你繳了保險費,保險公司就會利用這些所收到的保險費去進行投資(不然怎麼會有額外的錢可以給顧客呢?),

而投資以前,他們會去估算這次投資可得到的報酬率,也就是這個預定利率,

基本上,如果所預估的報酬率愈高,代表可以支付給客戶的金額就越多,此時,客戶的保費就會繳得越少,

因此,你才可以看到,一旦預定利率若是越高保費自然也會變得比較便宜,反之則相反,就是這個原因。

而雖然預定利率,是保險公司在一開始跟你所承諾的利率,

但是它並不代表你最終可以得到的實際報酬,因為還需要扣除其他附加的成本費用(保險公司也是要賺錢生活的呀!)。

宣告利率

而宣告利率,顧名思義,就是會定期宣布出來的利率(通常每年或是每月宣告一次),

而這主要是針對利率會進行變動的保單,也就是所謂的利變型保單

基本上,因為是宣告出來的利率,所以宣告利率也就是實際的利率,而宣告利率越高,也就表示那段時期的收益越好,

但是,你也要知道,它是會隨著市場進行變化的,所以宣告利率也並非代表你整張保單的投資報酬率喔!

儲蓄險報酬率的計算方式

內部報酬率(IRR

而了解完保險的兩種利率後,我們可以得知,預定利率和宣告利率都不是我們的最終報酬率,

那到底要如何決定儲蓄險的報酬呢?

這時候就需要使用到我們的內部報酬率,也就是俗稱的「IRR」,

基本上,IRR就是一種評估投資報酬率的方法,主要有三個影響因子,分別為:

  • 每次投入的現金流
  • 投資的時間(通常以年為單位)
  • 最終可拿回的報酬

基本上,不會要你手動算出IRR,因為計算有點小複雜,你有興趣可以看一下維基百科的內部報酬率,在此,請先原諒我不在這裡獻醜了!

所以,假如你想要得知IRR的數值,其實可以直接在網路上搜尋一下IRR計算器,直接輸入相關的數值就可以得到了。(如下)

如何挑選自己合適的儲蓄險?

如果你審慎評估過後,還是想要購買儲蓄險,那以下提供4個策略給你,幫助你挑選出合適的儲蓄險,分別為:

  • 繳費年期長短
  • 繳費時間點
  • 報酬率高低
  • 儲蓄險平台分析

繳費年期長短

首先是繳費年期,會建議你的繳費年期不要選太長,主要是因為你要將時間的成本給考量進去,

像是對於年輕人而言,選擇十年或二十年的繳費年期就不太理想,

因為在這段時間內,市場差不多也發生了不少變化,而你的資金卻無法靈活運用,

加上又有通膨,進而會影響到你的資金價值。

還有一點是,一定要繳到合約到期之後,才會開始回本,所以,如果年期選擇太長,賠錢的風險自然也會增加。

繳費時間點

通常分期繳費,主要可以分成四種類別,包含:

  • 年繳
  • 半年繳(費率:年繳保費 X 0.52)
  • 季繳(費率:年繳保費 X 0.262)
  • 月繳(費率:年繳保費 X 0.088)

基本上,會建議你選擇年繳比較划算,畢竟保險公司也不是吃素的,讓你分次繳,自然要產生額外的成本,如同上面所看到的費率,

舉例來說:

如果年繳的費用是100,000元,其他的繳費方式,就需要分別乘上費率和次數(繳到一年份),

  • 半年繳的費用=100,000 X 0.52 X 2=104,000元
  • 季繳的費用=100,000 X X 0.262 X 4=104,800元
  • 月繳的費用=100,000 X X 0.088 X 12=105,600元

因此,你可以看到,分越多次繳,你所需要補貼的額外費用也就越高,但是,最後拿回的解約金卻都是一樣的。

報酬率高低

而基本上,要挑選一個合適的儲蓄險,報酬率的評估絕對是一大關鍵,

而這裡要特別注意的是,如同之前報酬率計算那邊所提到,

真的報酬率是要看內部報酬率(IRR),而並非是預定利率和宣告利率(保險公司常用的銷售話術),因為還有其他成本費用須扣除,

因此,基本上就是選擇越高的內部報酬率(IRR)越好

儲蓄險平台分析

如果你想要找尋合適的儲蓄險,除了直接找相關的保險公司來收尋之外,現在也可以使用儲蓄險平台,來幫助你分析適合的儲蓄險喔!

主要包含兩個熱門平台,分別為:

I-market保險市集

iMarket儲蓄險市集
I-market保險市集儲蓄險比較

Triple-i儲蓄險比較神器

基本上只要輸入相關的資訊,包含出生日期、投保金額、繳費方式、繳費年限…等,

就會幫你從各個保險公司當中,篩選出符合資格的項目,讓你來進行比較,如果有任何問題,也有服務員可以詢問,還算蠻方便的!

結論

最後,我們來做個小總結,

雖然儲蓄險同時具有儲蓄和保險的功能,但應當把儲蓄險當作一種儲蓄工具,而非保障工具。

基本上,選擇儲蓄險本身沒有對與錯,因為它也算是資產配置的一項工具,但是如果有機會,還是會建議你,多加學習其他投資方式,進而發揮資金的整體效益。

此外,也提醒你,在購買之前,應當先去了解自己的真正目的、確認是否已經有充足的保障、評估相關的優缺點,並思考自己是否合適,再做出最後的選擇(不是聽別人說什麼,你就買什麼!),而這也才是理財投資的真正價值!

希望今天的內容,可以幫助你,對於儲蓄險有建立基本的知識觀念,或是有產生新的啟發!如果還有任何其他問題,或是想補充的地方,也都可以在下方留言喔!

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