保險是什麼?投保前,必備五大觀念!

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Last Updated on 2021 年 3 月 28 日 by Simon

前言

還記得小時候,總是有陌生人來我們家串門子,每次手上不是拿著公事包,就是拿著小禮物來拜訪,

後來詢問了母親大人,才知道原來他是保險業務員。

而如今出了社會,也到了要考慮保險規劃的時期,而在做每件事情之前,首先,要做的就是,自己先做功課!

如果你是保險新鮮人,或是想投保,但卻不知如何是好?

那我們今天就來一同好好討論一番吧!

保險是什麼?

保險是什麼?

保險是什麼呢?

按照字面上的意思,我會解釋為保護風險,更確切一點,就是針對風險去做預防的概念!

而保險的本質,其實也是集眾人之力去對抗自己一個人無法承擔的風險,幫助你進行風險的管控,可以看做是一種互助的行為

保險的功能

它的功能,剛才其實也有提到,就是預防的概念,利用保險來幫助你轉移風險,建立額外的保障。

正所謂,未雨先綢繆,才可高枕無憂呀!

而且,老實說,生老病死是人的必經之路,每天都有人生病、遭遇意外,甚至是死亡,

而我們大家都期許自己,每天都可以永保安康,但是,天有不測風雲,你真的不知道什麼時候會有意外發生,

假如你本身已經具備理財習慣,也有一些存款,或許可以幫助你降低風險所帶來的負擔,

但是,如果風險所帶來的後果遠遠大於你目前可以承受的範圍呢?

因此,這時我們就需要借助他人的力量,也就是保險!

保險五大必備觀念

購買保險之前,你需要具備良好的保險觀念,不然,隨意亂買,買了許多保單,以為已經有建立足夠的保障,殊不知,保障不高,卻只是保費高!

而這裡提供五個重要觀念給大家,分別如下:

  • 保大不保小
  • 針對家中經濟支柱
  • 針對高保障/低保費
  • 保險和儲蓄要分開
  • 找到合適的業務

保大不保小

什麼是保大不保小?

簡單來講,就是針對大的風險,去做保險配置的概念。

那如何判斷風險的大小呢?

基本上,大小本來就是一種相對的概念,因此,如果你要能做比較,勢必就需要有一個基準點,而要能產生基準點的方式,最簡單的方法,就是利用數字化,

所以,通常較大的風險,就是指那些在短時間內,會讓你產生高花費的情況,包含意外、重大疾病讓你需要支付龐大的醫療費用,和額外賠償…等,

如果我們以一位月收入3萬元的小資族來看,兩三個月之內,需要花費到十萬元以上,就是高花費,

另外,我們再來想像一下,

像是如果你突然發生意外,造成你需要動手術,而一次性的手術費用,竟然高達好幾十萬,而這種突然性的大筆開銷就可以列為高風險狀況,

此外,還有一些是累積性高花費的情況,像是因為意外或是疾病,導致殘廢,甚至是死亡,而這些可能會讓你無法再繼續工作,讓你的家庭突然陷入沒有收入來源的窘境,

因此,針對這些狀況,你就可以使用保險來幫助轉移掉這種高風險!

而所謂的小風險狀況,通常是指那些,一次可能只需要幾千元以下的花費,像是小擦傷、腸胃發炎、小手術…等,

因此,這種可以負擔的小筆花費,就建議不用特別去利用保險來避險,而是將保險的預算讓給大筆高風險的花費,才是明智之舉!

針對家中經濟支柱

基本上,保險優先以家中主要的經濟來源,作為投保對象,效益才會比較高,

因為你要知道,如果身為家中主要的經濟支柱,你要照顧的對象,就不會單單只有你個人而已,而是要負起照顧他人的責任,

像是你目前單身,主要照顧的對象,就是你年邁的父母親們,另外,假如你已經成家立業,是典型的小家庭,一家三口,你就需要再考慮到你的太太和小朋友的情況,

此外,如果以小孩和大人來比較時,假設今天如果你的保險,完全配置在小孩身上,此時,主要收入來源的大人,一旦受了傷,導致有一段時間沒辦法工作,那家庭便會立即陷入危機當中,

然而,如果今天大人有優先做投保,就算他受了傷,而導致家中經濟來源中斷,但是,因為有保險的關係,

所以,就可以利用保險金來幫助你們轉移風險,而度過這段沒有收入的時期!

針對高保障/低保費

有許多人,花了一大筆錢,買了一堆保單,以為保障十分俱全,但是,如果仔細好好分析一下,保單當中的保險內容,便可以發現,確實有保障到的項目來得十分稀少,甚至還有重複的,

簡單來講,就是花了高保費,買了低保障的保單呀!

你想像一下,如果你是一位月薪三萬元的社會新鮮人,扣除房租、生活所需費用,加上你目前還有學貸要償還,又或者你今天已經剛成家立業,目前還背著房貸、車貸,加上又要照顧父母親,

此時,你挑選到一個高保費低保障的保單,不僅沒辦法幫助你確實轉移風險,反倒是又加重你的財務負擔,你不會覺得生活壓力也太大了,還怎麼好好地生活呀?

那要怎麼選呢?

首先,要好好地了解自己的需求,確認自己的投保內容,可以針對風險性較高的項目開始,像是失能、身故、重大疾病…等,也可以從CP值比較高的保單下手,像是意外險、壽險…等等,

最後要記住,投保時,保費不一定要保的高,而是要保的足,有高保障,才是保的好!

保險和儲蓄要分開

為什麼要強調保險和儲蓄要分開呢?

因為有些人,一開始在選擇保險時,就想直接針對可以將保險和儲蓄一起結合的項目,來進行投保,像是大家所熟知的儲蓄險。

然而,這又要回歸到保險的本質,如同我們之前所講,保險本身的作用,就是用來幫助我們轉移風險,提供給自己一個額外的保障效益,

而今天你想要利用儲蓄險來為自己買個保障,加上又可以有儲蓄的效果,乍看之下,好像是一石二鳥之計,根本絕配!

但是,如果你有好好地做功課,仔細研究一下,你就可以發現到儲蓄險,其實就是一種低保障的保險類型,

通常儲蓄險的保障項目比較少,要身故或失能才會給付,

另外,你可能也聽說過,保險業務員會跟你說,儲蓄險的利率比你在定存時,還多出好幾%,但是卻沒有跟你講到是預定利率,還是宣告利率,結果最後才知道利率會隨市場而有所變動,

此外,如果萬一你臨時急需用錢,而身上剛好也沒有多餘存款,結果只能先將儲蓄險給解約,此時,你就賠掉本金了!

因此,還是建議將保險資金分配在高保障的項目之中,另外,如果有額外的資金,也可以考慮學習投資,開始投入市場,

雖然說投資有風險,有賺有賠,但是如果你具備良好的知識,也可以找到許多風險較低,穩定報酬的標的,效益還會比儲蓄險高出許多!

而這裡再強調一下,不是說儲蓄險完全沒用處,只是投保時,要以高保障項目為優先,而心有餘力時,再考量其他的項目,並且也要做功課,考量自己是否合適!

找到合適的業務

請你好好思考一下,如果你已經有投保了,那你目前這張保單,是因為業務員的服務好,於是就跟他買呢?還是礙於朋友關係,所以不得不跟他買呢?

而這其實,又可以回到保險本質上來看了,如同剛才所講,保險就是為了幫助你轉移風險,得到額外的保障,

因此,如何找到一個合適的保險業務員呢?

主要可以從兩點下手,包含專業性服務性

就專業性而言,他要對保險內容與相關問題,具備一定的知識掌握,而在服務方面,不是指哪些可以開車接送你上下班、幫你把屎把尿的特級大管家,而是指可以幫助客戶量身規劃出適合的保險項目,

更簡單來講,所謂合適的保險業務,就是要能夠幫助你找到符合需求的保單內容,才算合格!

另外,還有一點,就是和保險員討論之前,請先做好功課,別他們說什麼,你都概括全收,因為你要知道他們也是有業績壓力的,所以不要簡單地就成為人家眼中的肥羊,任人宰割,

而且,如果你真的是因為單純的服務關係,或是人情壓力,而要購買保單,那也請你先針對高保障和自己需求的項目來下手,保障完全之後,再給別人賺,也不遲呀!

結論

最後,我們來簡單複習一下!

  • 保險是什麼:

   →保險是預防的概念,利用保險的互助行為來幫助你管控風險。

  • 保險五大必備觀念:

   →保大不保小、針對家中經濟支柱、針對高保障/低保費、保險和儲蓄要分開、找到合適的業務。

今天分享五個投保前,重要的必備觀念給你,希望對你有所幫助,如果你還有任何重要的觀念,想要作補充,或是還有任何問題,都可以在底下留言喔!

延伸閱讀:

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