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前言
還記得小時候，總是有陌生人來我們家串門子，每次手上不是拿著公事包，就是拿著小禮物來拜訪，
後來詢問了母親大人，才知道原來他是保險業務員。
而如今出了社會，也到了要考慮保險規劃的時期，而在做每件事情之前，首先，要做的就是，自己先做功課！
如果你是保險新鮮人，或是想投保，但卻不知如何是好？
那我們今天就來一同好好討論一番吧！
保險是什麼？
保險是什麼呢？
按照字面上的意思，我會解釋為保護風險，更確切一點，就是針對風險去做預防的概念！
而保險的本質，其實也是集眾人之力去對抗自己一個人無法承擔的風險，
幫助你進行風險的管控，可以看做是一種互助的行為，
保險的功能
它的功能，剛才其實也有提到，就是預防的概念，利用保險來幫助你轉移風險，建立額外的保障。
正所謂，未雨先綢繆，才可高枕無憂呀！
而且，老實說，生老病死是人的必經之路，每天都有人生病、遭遇意外，甚至是死亡，
而我們大家都期許自己，每天都可以永保安康，
但是，天有不測風雲，你真的不知道什麼時候會有意外發生，
假如你本身已經具備理財習慣，也有一些存款，或許可以幫助你降低風險所帶來的負擔，
但是，如果風險所帶來的後果遠遠大於你目前可以承受的範圍呢？
因此，這時我們就需要借助他人的力量，也就是保險！
保險５大必備觀念
購買保險之前，你需要具備良好的保險觀念，
不然，隨意亂買，買了許多保單，以為已經有建立足夠的保障，殊不知，保障不高，卻只是保費高！
而這裡提供五個重要觀念給大家，分別如下：
- 保大不保小
- 針對家中經濟支柱
- 針對高保障／低保費
- 保險和儲蓄要分開
- 找到合適的業務
保大不保小
什麼是保大不保小？
簡單來講，就是針對大的風險，去做保險配置的概念。
判斷風險大小
那如何判斷風險的大小呢？
基本上，大小本來就是一種相對的概念，
因此，如果你要能做比較，勢必就需要有一個基準點，
而要能產生基準點的方式，最簡單的方法，就是利用數字化。
大風險狀況
所以，通常較大的風險，就是指那些在短時間內，會讓你產生高花費的情況，
包含意外、重大疾病讓你需要支付龐大的醫療費用，和額外賠償…等，
如果我們以一位月收入3萬元的小資族來看，兩三個月之內，需要花費到十萬元以上，就是高花費。
另外，我們再來想像一下，
像是如果你突然發生意外，造成你需要動手術，而一次性的手術費用，竟然高達好幾十萬，
而這種突然性的大筆開銷就可以列為高風險狀況。
此外，還有一些是累積性高花費的情況，
像是因為意外或是疾病，導致殘廢，甚至是死亡，
而這些可能會讓你無法再繼續工作，讓你的家庭突然陷入沒有收入來源的窘境，
因此，針對這些狀況，你就可以使用保險來幫助轉移掉這種高風險！
小風險狀況
而所謂的小風險狀況，通常是指那些，一次可能只需要幾千元以下的花費，像是小擦傷、腸胃發炎、小手術…等，
因此，這種可以負擔的小筆花費，就建議不用特別去利用保險來避險，
而是將保險的預算讓給大筆高風險的花費，才是明智之舉！
針對家中經濟支柱
基本上，保險優先以家中主要的經濟來源，作為投保對象，效益才會比較高，
因為你要知道，如果身為家中主要的經濟支柱，你要照顧的對象，就不會單單只有你個人而已，
而是要負起照顧他人的責任，
像是你目前單身，主要照顧的對象，就是你年邁的父母親們，
另外，假如你已經成家立業，是典型的小家庭，一家三口，你就需要再考慮到你的太太和小朋友的情況，
大人 vs. 小孩
此外，如果以小孩和大人來比較時，
假設今天如果你的保險，完全配置在小孩身上，
此時，主要收入來源的大人，一旦受了傷，導致有一段時間沒辦法工作，那家庭便會立即陷入危機當中，
然而，如果今天大人有優先做投保，就算他受了傷，而導致家中經濟來源中斷，但是，因為有保險的關係，
所以，就可以利用保險金來幫助你們轉移風險，而度過這段沒有收入的時期！
針對高保障／低保費
有許多人，花了一大筆錢，買了一堆保單，以為保障十分俱全，
但是，如果仔細好好分析一下，保單當中的保險內容，
便可以發現，確實有保障到的項目來得十分稀少，甚至還有重複的，
簡單來講，就是花了高保費，買了低保障的保單呀！
你想像一下，如果你是一位月薪三萬元的社會新鮮人，扣除房租、生活所需費用，加上你目前還有學貸要償還，
又或者你今天已經剛成家立業，目前還背著房貸、車貸，加上又要照顧父母親，
此時，你挑選到一個高保費低保障的保單，不僅沒辦法幫助你確實轉移風險，反倒是又加重你的財務負擔，
你不會覺得生活壓力也太大了，還怎麼好好地生活呀？
那要怎麼選呢？
首先，要好好地了解自己的需求，確認自己的投保內容，可以針對風險性較高的項目開始，
像是失能、身故、重大疾病…等，也可以從CP值比較高的保單下手，像是意外險、壽險…等等，
最後要記住，投保時，保費不一定要保的高，而是要保的足，有高保障，才是保的好！
保險和儲蓄要分開
為什麼要強調保險和儲蓄要分開呢？
因為有些人，一開始在選擇保險時，就想直接針對可以將保險和儲蓄一起結合的項目，來進行投保，
像是大家所熟知的儲蓄險。
然而，這又要回歸到保險的本質，
如同我們之前所講，保險本身的作用，就是用來幫助我們轉移風險，提供給自己一個額外的保障效益，
而今天你想要利用儲蓄險來為自己買個保障，加上又可以有儲蓄的效果，
乍看之下，好像是一石二鳥之計，根本絕配！
但是，如果你有好好地做功課，仔細研究一下，你就可以發現到儲蓄險，其實就是一種低保障的保險類型，
通常儲蓄險的保障項目比較少，要身故或失能才會給付，
另外，你可能也聽說過，保險業務員會跟你說，儲蓄險的利率比你在定存時，還多出好幾％，
但是卻沒有跟你講到是預定利率，還是宣告利率，結果最後才知道利率會隨市場而有所變動，
此外，如果萬一你臨時急需用錢，而身上剛好也沒有多餘存款，結果只能先將儲蓄險給解約，
此時，你就賠掉本金了，因此，還是建議將保險資金分配在高保障的項目之中。
另外，如果有額外的資金，也可以考慮學習投資，開始投入市場，
雖然說投資有風險，有賺有賠，
但是如果你具備良好的知識，也可以找到許多風險較低，穩定報酬的標的，效益還會比儲蓄險高出許多！
而這裡再強調一下，不是說儲蓄險完全沒用處，
只是投保時，要以高保障項目為優先，
而心有餘力時，再考量其他的項目，並且也要做功課，考量自己是否合適！
延伸閱讀：
找到合適的業務
請你好好思考一下，如果你已經有投保了，那你目前這張保單，是因為業務員的服務好，於是就跟他買呢？
還是礙於朋友關係，所以不得不跟他買呢？
而這其實，又可以回到保險本質上來看了，
如同剛才所講，保險就是為了幫助你轉移風險，得到額外的保障，
因此，如何找到一個合適的保險業務員呢？
主要可以從兩點下手，包含專業性和服務性。
專業性
就專業性而言，他要對保險內容與相關問題，具備一定的知識掌握。
服務性
而在服務方面，不是指哪些可以開車接送你上下班、幫你把屎把尿的特級大管家，
而是指可以幫助客戶量身規劃出適合的保險項目，
更簡單來講，所謂合適的保險業務，就是要能夠幫助你找到符合需求的保單內容，才算合格！
另外，還有一點，就是和保險員討論之前，請先做好功課，別他們說什麼，你都概括全收，
因為你要知道他們也是有業績壓力的，所以不要簡單地就成為人家眼中的肥羊，任人宰割，
而且，如果你真的是因為單純的服務關係，或是人情壓力，而要購買保單，
那也請你先針對高保障和自己需求的項目來下手，保障完全之後，再給別人賺，也不遲呀！
結論
最後，我們來簡單複習一下！
- 保險是什麼：
→保險是預防的概念，利用保險的互助行為來幫助你管控風險。
- 保險五大必備觀念：
→保大不保小、針對家中經濟支柱、針對高保障／低保費、保險和儲蓄要分開、找到合適的業務。
今天分享五個投保前，重要的必備觀念給你，希望對你有所幫助，
如果你還有任何重要的觀念，想要作補充，或是還有任何問題，都可以在底下留言喔！
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