社會新鮮人的保險怎麼選?/簡單分析,讓你馬上懂!

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最後更新日期: 2021 年 7 月 9 日

前言

身為新鮮人的你,從學校剛畢業,準備進入職場環境,

而這也代表你即將步入人生中的下個階段,很多事物你都需要自行負責,好好開始規劃,

而財務方面當然也不例外,基本上,在財務方面,保險應當算是你最早需要面對的課題之一,

因此,如果你對保險毫無想法,又或者還在猶豫不決,不知道該如何選擇哪種保險?

那麼今天這篇文章或許可以給你一點啟發!

保險功能

保險功能

首先,在我們探討保險怎麼買之前,先來簡單複習一下,

保險的功能是什麼?

如果要我用一句話來講述它的功能,那我會告訴你,保險就是用來幫助你管控風險,保障你的未來。

因為你要知道,在人的一生當中,可能會遭遇到一些無法預測的災禍,像是意外、疾病…等等,

而如果今天沒有提前先做預防,一旦事件突然來臨,便會讓你馬上陷入風險之中,

而保險就是我們可以利用來對抗風險,幫助我們轉移風險的一項工具。

不過,俗話說得好:「天下沒有白吃的午餐!」,想要得到保險的保障,你也要付出相當的代價,

而這個代價就是保費

然而既然講到保費,就不得不說一下,保險的本質了,

簡單來說,就是透過集合眾人之力,來平攤風險的互助行為

怎麼說呢?

因為就像健保一樣,大家都繳了保費,集合一筆大量的保障資金,

一旦有人遭遇風險,就可以利用部分的保障資金,去彌補他的損失!

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保險六大種類

接下來,我們來介紹一下保險的種類有哪些?

首先,保險的種類,主要可以分成六大類,分別為:

  • 壽險
  • 意外險
  • 醫療險
  • 重大疾(傷)病險
  • 失能險
  • 癌症險

壽險

簡介

因為疾病或意外,而導致死亡,或是完全失能時,保險公司依照契約約定,所給付的保險項目。

給付條件:

身故、完全失能(全殘)

分析:

基本上,壽險除了死亡可以給付之外,完全失能也有在給付的項目之中,

這是保險新手常會疏忽掉的一點.可以再留意一下!

而在完全失能的部分,它也有一定的符合標準,像是最簡單的六缺二原則

也就是兩眼、兩手、兩腳的六個部位當中,有缺少兩個時,就達到給付的標準,

而其他相關的條件,你都可以在保險的契約中可以看到。

在功能方面上,壽險最主要就是用來幫助你,履行照顧責任,代替你照顧你的家人,

像是年邁的父母親、沒有收入來源的妻子與小孩…等,

並且減輕家中的經濟負擔,針對還沒繳清的債務,和補足收入減少的風險,

像是如果你發生意外而導致身亡,但你卻留下房貸和相關債務尚未償還,

而此時的經濟重擔就完全落在你的妻子身上,

因此,就可以利用壽險來減輕她經濟上的壓力!

由此可知,買壽險,其實不是為了自己,而是為了你的身邊所愛之人,

進而代替你去照顧他們,或是減輕他們的經濟重擔!

意外險

簡介:

又可稱為傷害險,因為遭遇到意外事故,而導致受傷失能、甚至死亡時,保險公司依照契約約定,所給付的保險項目。

給付條件:

意外傷害事故(非疾病、外來性、突發性

分析:

意外險,如同它字面上的意思,就是因為意外所造成的,所以它的給付條件就圍繞在意外兩個字的身上,

而關於意外的定義,主要有三個層面,分別是:

  • 非疾病(不是因為疾病所引起)
  • 外來性(身體內部因素以外的影響)
  • 突發性(不可預測、突然發生的事件)

因此,如果沒有完全符合以上三個條件,保險是無法給付的,

像是如果是突然發作的心肌梗塞、中風…等疾病因素,而導致立即死亡,這就沒有符合給付資格。

然而,因為一旦發生意外事故,可能讓你受傷殘廢,甚至死亡,如同壽險一樣,

所以,意外險,可以用來幫助照顧你的家人、減輕他們的經濟負擔。

此外,它也可以用來補足壽險沒有保障到的地方,

因為就像剛才所講,壽險要全殘或是死亡,才可以符合給付資格,條件也算是嚴格,

而今日假設你受傷的情況,需要花費許多醫療費用,加上無法工作,導致收入來源中斷,但卻因沒有符合壽險資格,無法拿到理賠,

這可能就會讓你陷入財務危機之中,而此時,意外險就可以用來彌補這個損失缺口。

醫療險

簡介:

因為特定的疾病意外傷害,而造成需要住院,或接受手術治療時,保險公司依照契約約定,所給付的保險項目。

給付條件:

住院、手術治療

分析:

其實看到醫療險的名字,你應該就可以很容易地猜出,它的主要功用就是用來針對醫療費用的支出,進行保障,

像是住院的病房費、手術費、相關醫療…雜費等等。

而基本上,醫療險主要可以分成兩種給付方式,包含:

  • 實支實付
  • 日額給付

實支實付,簡單來講,就是根據保單上的條款,在固定的金額內,你的花費是多少,保險公司就賠給你多少,基本上,就是利用醫療收據來申請理賠。

而日額給付,則是看你住院天數是幾天,就賠給你保單上,條款的每天固定金額,也就是,住院天數乘上每天理賠金額,像是保單條款的給付金額為每天1000元,而你住五天,那就是賠給你5000元。

重大疾(傷)病險

簡介:

經由醫師診斷確認,患有特定的重大疾病或傷病時,保險公司依照契約約定,所給付的保險項目。

給付條件:

重大疾病、特定傷病

分析:

關於重大病症的保險,其實可以分成三類,分別為:

  • 重大疾病險
  • 重大傷病險
  • 特定傷病險

而一般人其實也很容易會將這三者給搞混,然而,這三種保險的給付項目是有所差別的,

首先,重大疾病險的主要項目是針對7項重大疾病,像是心肌梗塞、腦中風…等,

其次,重大傷病險的主要項目為22大類,細項則有三百多個,

最後,特定傷病險包含22項特別傷害與疾病,

而他們全部都是屬於一次性的理賠項目,

不過,比較特別的是,重大傷病險的理賠申請,是以是否有取得重大傷病卡為基準,

而其他兩者,則是以醫師診斷為準。

失能險

簡介:

因為特定的疾病或意外傷害,而導致失能,一旦符合契約上的失能項目資格,保險公司就會按造契約的約定,給付保險金額。

給付條件:

失能(符合失能程度表)

分析:

如同上面所提到的失能程度表,保險公司會按照失能的等級,進行等比例的理賠,基本上,是一次性的理賠金額。

而有關失能險的保費,一般來說,也是年紀越大,保費也就越貴。

一般來說,失能險的部分,主要也是針對家中的經濟來源者,進行投保,避免因為殘廢,而導致收入中斷,進而使得家庭突然陷入財務風險之中。

癌症險

簡介:

經由醫師診斷確認,罹患癌症時,保險公司會依照契約約定,所給付的保險項目。

給付條件:

癌症

分析:

你看到名字,也一定猜得出來,癌症險是針對癌症來進行保障,

而基本上,我個人認為癌症其實發生的機率,跟大型意外事故相比之下,絲毫不遜色,

因為不只有年長者而已,年輕人也是有機會得到的,因此,也是需要注意保障的一環。

另外,比較特別的是,剛才介紹過的重大傷病險,它的給付項目也有包含癌症的類別,

那你一定會想說,到底要選哪一個?

老實說,其實不太一定,

如同前面所講,重大傷病險是一次性給付,而疾病險,則是會根據癌症嚴重程度,來依比例區分作理賠,

如果資金預算足夠,其實兩個都可以納入考量,但是如果預算有限,其實可以先以保障範圍較大的下手,也就是重大傷病險。

四大風險

如同我們剛才所講到,保險就是為了預防風險而存在,

因此,在討論如何選擇保險之前,我們先來講一下可能會遇到的風險,

而基本上,如果以自身立場來講,在人的一生當中,所面臨到的風險,其實主要就是圍繞在所謂的四大風險之中,

那是哪四大類呢?

也就是「殘、病、老、死」!

(殘)-意外發生,造成殘廢

正所謂:「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,意外這種事件,無法預測,實在是說不準,就算你好好地待在家中,也有可能會發生,

像是在電視新聞上,有時也曾報導過,汽車鴐駛人誤踩油門,直接暴衝,撞上房宅,並且導致無辜民眾骨折受傷。

另外,意外事故其實也跟職業類別息息相關,像是有些民眾,是在工地上班,而發生意外的機率,也就可能因此提高,一不小心,就被突如其來的鋼筋水泥給砸傷的案例,也實在是不少!

而基本上,我們可以做的是,除了降低自己,長時間暴露在危險環境當中的機會之外,另外就是可以透過保險,來幫助我們彌補損失,像是意外險、醫療險…等。

(病)-健康不佳,疾病纏身

而關於健康的部分,基本上,是我們重要的資產之一,但是,大部分的人們,往往都會疏忽掉它,沒有負起應當的責任,好好地照顧自身健康,

像是有些人,時常熬夜,日夜顛倒,三餐不固定,加上睡眠不足,而且又有酗酒、抽菸的不良習慣,久而久之,身體也逐漸累積大量的毒素,等到時機一成熟,相關病症便會立即傾巢而出,

此時,除了付出健康的代價之外,伴隨而來的也有各筆龐大的醫療費開銷在等著你。

不過,有時疾病卻也跟意外一個模樣,就算你有在維護自身的身體健康,但是老天似乎還是會跟你開個小玩笑,讓你無意間中個大獎,突如其來生了一場大病,這個可真的是始料未及呀!

因此,平常除了好好地照顧身體健康之外,另外,也可以利用保險來幫助你建立額外的保障,像是醫療險、重大疾病險…等。

(老)-年齡成長,逐漸衰老

年華老去是人的一生當中,必經的過程之一,而隨著年紀越來越大,身體的機能也開始逐漸降低,隨之而起的相關疾病,可能也就因而誕生,

此外,也因為身體機能狀況不佳,一旦發生意外,所產生的後果,可能就會比在年輕時,放大好幾十倍以上,相對應的風險也隨之增加,所以,醫療相關的費用也就跟著一起變更多了!

因此,如果要針對年老相關的保險,可以考慮像是意外險、醫療險、壽險…等。

(死)-人生在世,終有一死

死亡,基本上,不只是年長者會遭遇到的問題而已,年輕人可能也會有機會遭遇到,

人世間,本來就是世事無常,可能是因為疾病所致,也有可能是意外事故所造成。

而如果你不幸英年早逝,太早離開,但卻還有家人需要照顧,或是其它相關債務尚未付清,而留給家人,

此時,保險就可以提供額外的保障,代替你完成未完的責任,主要就像是壽險。

社會新鮮人的保險怎麼選?

社會新鮮人的保險怎麼選 ?

講了那麼多,那麼社會新鮮人的保險到底怎麼選呢?

基本上,如果以我們剛才介紹到的四大風險來看,新鮮人主要會遇到的風險,應當為殘和病,

也就是說,可以針對意外事故疾病發生來做保險的選擇,

因此,通常建議可以先從意外和疾病相關的保險來下手,像是意外險、醫療險…等,

另外,如果你預算真的很有限,其實可以先從CP超高的意外險開始,為什麼呢?

首先,意外險的保費比起其他種類的保險,算是便宜蠻多的,

而且,假如你有挑選到實支實付的意外險,它也可以幫助你Cover因意外造成而需要的醫療費用,

在另一方面,因為在台灣有健保的關係,所以日常生活當中,一般的醫療花費其實不會太高,

加上醫療險主要是針對需要住院的情況,而老實說,在台灣需要住院的機會並不高,

不過,如果預算夠的話,當然可以考慮把它一起補齊來,

另外也建議可以先選實支實付的醫療險,萬一需要住院或動手術,可以幫你減少許多醫療雜費的負擔。

而關於意外險的其他部分,通常會建議跟壽險做搭配,進而降低壽險的保費,

此外,壽險建議可以先以定期為主,避免保費太高,提高經濟負擔。

因此,建議新鮮人的保險順序,可以為:

  1. 意外險+定期壽險
  2. 實支實付的醫療險
  3. 重大疾(傷)病險or 癌症險
  4. 失能險

最後,補充一點,因為大部分的人,很常在外騎車或開車通勤,一旦發生事故,可能不是你受傷,而是讓別人受傷,所以,記得第三人責任險也可以先保起來喔!

保費預算要抓多少?

如果你已經有去諮詢過,相關保險業務,或是在網路上搜尋過資料,

基本上,你應該曾聽過,保險業界的「雙十原則」吧?

所謂雙十原則,就是指你的保險資金不要超過年收入的十分之一,而保障額度最好要達年收入的十倍以上

在此,提醒你一下,可以把雙十原則當作參考,但不要過於盲目遵從,

因為你可以思考一下,萬一你的年薪逐年增加,難道保險的費用也要一起隨之增加嗎?

況且每個人所處的情況也不一樣,像是有些人需要照顧年邁的父母親,而有些人則是已成家立業,需要照顧妻兒,

所以,要懂得量力而為,並且針對自己的需求,去做保險資金相對應的配置,

平均來說,整年內的保險費落在三至五萬間,大致上就有不錯的基本保障了。

結論

最後,我們來簡單複習一下唄!

  • 保險功能

  →是一種預防的概念,幫助你控管風險,給你額外的保障!

  • 保險六大種類

  →壽險、意外險、醫療險、重大疾(傷)病險、失能險、癌症險

  • 四大風險

  →殘、病、老、死

  • 新鮮人的保險怎麼選?
  1. 意外險+定期壽險、(補充:第三責任險)
  2. 實支實付的醫療險
  3. 重大疾(傷)病險or 癌症險
  4. 失能險
  • 保費預算要抓多少?

  →可參考雙十原則,但要針對自我需求,量力而為,一年內的保費三至五萬,大致上已有基本保障。

希望今天的文章對你有所幫助,如果有任何問題或是想補充的地方都可以在下方留言喔!

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