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前言
身為新鮮人的你，從學校剛畢業，準備進入職場環境，
而這也代表你即將步入人生中的下個階段，很多事物你都需要自行負責，好好開始規劃，
而財務方面當然也不例外，基本上，在財務方面，保險應當算是你最早需要面對的課題之一，
因此，如果你對保險毫無想法，又或者還在猶豫不決，不知道該如何選擇哪種保險？
那麼今天這篇文章或許可以給你一點啟發！
保險功能
首先，在我們探討保險怎麼買之前，先來簡單複習一下，
保險的功能是什麼？
如果要我用一句話來講述它的功能，那我會告訴你，保險就是用來幫助你管控風險，保障你的未來。
因為你要知道，在人的一生當中，可能會遭遇到一些無法預測的災禍，像是意外、疾病…等等，
而如果今天沒有提前先做預防，一旦事件突然來臨，便會讓你馬上陷入風險之中，
而保險就是我們可以利用來對抗風險，幫助我們轉移風險的一項工具。
不過，俗話說得好：「天下沒有白吃的午餐！」，想要得到保險的保障，你也要付出相當的代價，
而這個代價就是保費，
然而既然講到保費，就不得不說一下，保險的本質了，
簡單來說，就是透過集合眾人之力，來平攤風險的互助行為。
怎麼說呢？
因為就像健保一樣，大家都繳了保費，集合一筆大量的保障資金，
一旦有人遭遇風險，就可以利用部分的保障資金，去彌補他的損失！
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保險六大種類
接下來，我們來介紹一下保險的種類有哪些？
首先，保險的種類，主要可以分成六大類，分別為：
- 壽險
- 意外險
- 醫療險
- 重大疾（傷）病險
- 失能險
- 癌症險
壽險
簡介：
因為疾病或意外，而導致死亡，或是完全失能時，保險公司依照契約約定，所給付的保險項目。
給付條件：
身故、完全失能（全殘）
分析：
基本上，壽險除了死亡可以給付之外，完全失能也有在給付的項目之中，
這是保險新手常會疏忽掉的一點．可以再留意一下！
而在完全失能的部分，它也有一定的符合標準，像是最簡單的六缺二原則，
也就是兩眼、兩手、兩腳的六個部位當中，有缺少兩個時，就達到給付的標準，
而其他相關的條件，你都可以在保險的契約中可以看到。
在功能方面上，壽險最主要就是用來幫助你，履行照顧責任，代替你照顧你的家人，
像是年邁的父母親、沒有收入來源的妻子與小孩…等，
並且減輕家中的經濟負擔，針對還沒繳清的債務，和補足收入減少的風險，
像是如果你發生意外而導致身亡，但你卻留下房貸和相關債務尚未償還，
而此時的經濟重擔就完全落在你的妻子身上，
因此，就可以利用壽險來減輕她經濟上的壓力！
由此可知，買壽險，其實不是為了自己，而是為了你的身邊所愛之人，
進而代替你去照顧他們，或是減輕他們的經濟重擔！
意外險
簡介：
又可稱為傷害險，因為遭遇到意外事故，而導致受傷失能、甚至死亡時，保險公司依照契約約定，所給付的保險項目。
給付條件：
意外傷害事故（非疾病、外來性、突發性）
分析：
意外險，如同它字面上的意思，就是因為意外所造成的，所以它的給付條件就圍繞在意外兩個字的身上，
而關於意外的定義，主要有三個層面，分別是：
- 非疾病（不是因為疾病所引起）
- 外來性（身體內部因素以外的影響）
- 突發性（不可預測、突然發生的事件）
因此，如果沒有完全符合以上三個條件，保險是無法給付的，
像是如果是突然發作的心肌梗塞、中風…等疾病因素，而導致立即死亡，這就沒有符合給付資格。
然而，因為一旦發生意外事故，可能讓你受傷殘廢，甚至死亡，如同壽險一樣，
所以，意外險，可以用來幫助照顧你的家人、減輕他們的經濟負擔。
此外，它也可以用來補足壽險沒有保障到的地方，
因為就像剛才所講，壽險要全殘或是死亡，才可以符合給付資格，條件也算是嚴格，
而今日假設你受傷的情況，需要花費許多醫療費用，加上無法工作，導致收入來源中斷，但卻因沒有符合壽險資格，無法拿到理賠，
這可能就會讓你陷入財務危機之中，而此時，意外險就可以用來彌補這個損失缺口。
醫療險
簡介：
因為特定的疾病或意外傷害，而造成需要住院，或接受手術治療時，保險公司依照契約約定，所給付的保險項目。
給付條件：
住院、手術治療
分析：
其實看到醫療險的名字，你應該就可以很容易地猜出，它的主要功用就是用來針對醫療費用的支出，進行保障，
像是住院的病房費、手術費、相關醫療…雜費等等。
而基本上，醫療險主要可以分成兩種給付方式，包含：
- 實支實付
- 日額給付
實支實付，簡單來講，就是根據保單上的條款，在固定的金額內，你的花費是多少，保險公司就賠給你多少，基本上，就是利用醫療收據來申請理賠。
而日額給付，則是看你住院天數是幾天，就賠給你保單上，條款的每天固定金額，也就是，住院天數乘上每天理賠金額，像是保單條款的給付金額為每天1000元，而你住五天，那就是賠給你5000元。
重大疾（傷）病險
簡介：
經由醫師診斷確認，患有特定的重大疾病或傷病時，保險公司依照契約約定，所給付的保險項目。
給付條件：
重大疾病、特定傷病
分析：
關於重大病症的保險，其實可以分成三類，分別為：
- 重大疾病險
- 重大傷病險
- 特定傷病險
而一般人其實也很容易會將這三者給搞混，然而，這三種保險的給付項目是有所差別的，
首先，重大疾病險的主要項目是針對7項重大疾病，像是心肌梗塞、腦中風…等，
其次，重大傷病險的主要項目為22大類，細項則有三百多個，
最後，特定傷病險包含22項特別傷害與疾病，
而他們全部都是屬於一次性的理賠項目，
不過，比較特別的是，重大傷病險的理賠申請，是以是否有取得重大傷病卡為基準，
而其他兩者，則是以醫師診斷為準。
失能險
簡介：
因為特定的疾病或意外傷害，而導致失能，一旦符合契約上的失能項目資格，保險公司就會按造契約的約定，給付保險金額。
給付條件：
失能（符合失能程度表）
分析：
如同上面所提到的失能程度表，保險公司會按照失能的等級，進行等比例的理賠，基本上，是一次性的理賠金額。
而有關失能險的保費，一般來說，也是年紀越大，保費也就越貴。
一般來說，失能險的部分，主要也是針對家中的經濟來源者，進行投保，避免因為殘廢，而導致收入中斷，進而使得家庭突然陷入財務風險之中。
癌症險
簡介：
經由醫師診斷確認，罹患癌症時，保險公司會依照契約約定，所給付的保險項目。
給付條件：
癌症
分析：
你看到名字，也一定猜得出來，癌症險是針對癌症來進行保障，
而基本上，我個人認為癌症其實發生的機率，跟大型意外事故相比之下，絲毫不遜色，
因為不只有年長者而已，年輕人也是有機會得到的，因此，也是需要注意保障的一環。
另外，比較特別的是，剛才介紹過的重大傷病險，它的給付項目也有包含癌症的類別，
那你一定會想說，到底要選哪一個？
老實說，其實不太一定，
如同前面所講，重大傷病險是一次性給付，而疾病險，則是會根據癌症嚴重程度，來依比例區分作理賠，
如果資金預算足夠，其實兩個都可以納入考量，但是如果預算有限，其實可以先以保障範圍較大的下手，也就是重大傷病險。
四大風險
如同我們剛才所講到，保險就是為了預防風險而存在，
因此，在討論如何選擇保險之前，我們先來講一下可能會遇到的風險，
而基本上，如果以自身立場來講，在人的一生當中，所面臨到的風險，其實主要就是圍繞在所謂的四大風險之中，
那是哪四大類呢？
也就是「殘、病、老、死」！
（殘）－意外發生，造成殘廢
正所謂：「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，意外這種事件，無法預測，實在是說不準，就算你好好地待在家中，也有可能會發生，
像是在電視新聞上，有時也曾報導過，汽車鴐駛人誤踩油門，直接暴衝，撞上房宅，並且導致無辜民眾骨折受傷。
另外，意外事故其實也跟職業類別息息相關，像是有些民眾，是在工地上班，而發生意外的機率，也就可能因此提高，一不小心，就被突如其來的鋼筋水泥給砸傷的案例，也實在是不少！
而基本上，我們可以做的是，除了降低自己，長時間暴露在危險環境當中的機會之外，另外就是可以透過保險，來幫助我們彌補損失，像是意外險、醫療險…等。
（病）－健康不佳，疾病纏身
而關於健康的部分，基本上，是我們重要的資產之一，但是，大部分的人們，往往都會疏忽掉它，沒有負起應當的責任，好好地照顧自身健康，
像是有些人，時常熬夜，日夜顛倒，三餐不固定，加上睡眠不足，而且又有酗酒、抽菸的不良習慣，久而久之，身體也逐漸累積大量的毒素，等到時機一成熟，相關病症便會立即傾巢而出，
此時，除了付出健康的代價之外，伴隨而來的也有各筆龐大的醫療費開銷在等著你。
不過，有時疾病卻也跟意外一個模樣，就算你有在維護自身的身體健康，但是老天似乎還是會跟你開個小玩笑，讓你無意間中個大獎，突如其來生了一場大病，這個可真的是始料未及呀！
因此，平常除了好好地照顧身體健康之外，另外，也可以利用保險來幫助你建立額外的保障，像是醫療險、重大疾病險…等。
（老）－年齡成長，逐漸衰老
年華老去是人的一生當中，必經的過程之一，而隨著年紀越來越大，身體的機能也開始逐漸降低，隨之而起的相關疾病，可能也就因而誕生，
此外，也因為身體機能狀況不佳，一旦發生意外，所產生的後果，可能就會比在年輕時，放大好幾十倍以上，相對應的風險也隨之增加，所以，醫療相關的費用也就跟著一起變更多了！
因此，如果要針對年老相關的保險，可以考慮像是意外險、醫療險、壽險…等。
（死）－人生在世，終有一死
死亡，基本上，不只是年長者會遭遇到的問題而已，年輕人可能也會有機會遭遇到，
人世間，本來就是世事無常，可能是因為疾病所致，也有可能是意外事故所造成。
而如果你不幸英年早逝，太早離開，但卻還有家人需要照顧，或是其它相關債務尚未付清，而留給家人，
此時，保險就可以提供額外的保障，代替你完成未完的責任，主要就像是壽險。
社會新鮮人的保險怎麼選？
講了那麼多，那麼社會新鮮人的保險到底怎麼選呢？
基本上，如果以我們剛才介紹到的四大風險來看，新鮮人主要會遇到的風險，應當為殘和病，
也就是說，可以針對意外事故和疾病發生來做保險的選擇，
因此，通常建議可以先從意外和疾病相關的保險來下手，像是意外險、醫療險…等，
另外，如果你預算真的很有限，其實可以先從CP超高的意外險開始，為什麼呢？
首先，意外險的保費比起其他種類的保險，算是便宜蠻多的，
而且，假如你有挑選到實支實付的意外險，它也可以幫助你Cover因意外造成而需要的醫療費用，
在另一方面，因為在台灣有健保的關係，所以日常生活當中，一般的醫療花費其實不會太高，
加上醫療險主要是針對需要住院的情況，而老實說，在台灣需要住院的機會並不高，
不過，如果預算夠的話，當然可以考慮把它一起補齊來，
另外也建議可以先選實支實付的醫療險，萬一需要住院或動手術，可以幫你減少許多醫療雜費的負擔。
而關於意外險的其他部分，通常會建議跟壽險做搭配，進而降低壽險的保費，
此外，壽險建議可以先以定期為主，避免保費太高，提高經濟負擔。
因此，建議新鮮人的保險順序，可以為：
- 意外險＋定期壽險
- 實支實付的醫療險
- 重大疾（傷）病險or 癌症險
- 失能險
最後，補充一點，因為大部分的人，很常在外騎車或開車通勤，一旦發生事故，可能不是你受傷，而是讓別人受傷，所以，記得第三人責任險也可以先保起來喔！
保費預算要抓多少？
如果你已經有去諮詢過，相關保險業務，或是在網路上搜尋過資料，
基本上，你應該曾聽過，保險業界的「雙十原則」吧？
所謂雙十原則，就是指你的保險資金不要超過年收入的十分之一，而保障額度最好要達年收入的十倍以上。
在此，提醒你一下，可以把雙十原則當作參考，但不要過於盲目遵從，
因為你可以思考一下，萬一你的年薪逐年增加，難道保險的費用也要一起隨之增加嗎？
況且每個人所處的情況也不一樣，像是有些人需要照顧年邁的父母親，而有些人則是已成家立業，需要照顧妻兒，
所以，要懂得量力而為，並且針對自己的需求，去做保險資金相對應的配置，
平均來說，整年內的保險費落在三至五萬間，大致上就有不錯的基本保障了。
結論
最後，我們來簡單複習一下唄！
- 保險功能
→是一種預防的概念，幫助你控管風險，給你額外的保障！
- 保險六大種類
→壽險、意外險、醫療險、重大疾（傷）病險、失能險、癌症險
- 四大風險
→殘、病、老、死
- 新鮮人的保險怎麼選？
- 意外險＋定期壽險、（補充：第三責任險）
- 實支實付的醫療險
- 重大疾（傷）病險or 癌症險
- 失能險
- 保費預算要抓多少？
→可參考雙十原則，但要針對自我需求，量力而為，一年內的保費三至五萬，大致上已有基本保障。
希望今天的文章對你有所幫助，如果有任何問題或是想補充的地方都可以在下方留言喔！
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