如何讓銀行利息變更多?三種方式、五大策略,教你怎麼存!

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最後更新日期: 2021 年 6 月 29 日

只要是現代人,除非你認為把錢放在床底下比較安全以外,沒意外的話,

我認為大部分的人,都會至少有一個存錢的銀行帳戶,或者還有些人可能擁有兩到三個,甚至更多存錢戶頭,

可能你已縱橫銀行多年,擁有許多在銀行存錢的經驗,

又或者今日你剛好是領第一份薪水的職場新鮮人,而準備要在銀行開始存錢,

那你有曾經思考過,到底要怎麼在銀行存錢,才會讓你的存款利息變更多嗎?

如果你想要提升這方面的知識,那你絕對不能錯過今天這一篇文章,就讓我們一起好好地來研究一番唄!

如何讓銀行利息變更多?

如何讓銀行利息變更多?

首先,如果你已經準備將你的錢放在銀行當中,而且你想要讓它的利息變更多,

那你要做的第一件事情,就是要去了解活存和定存的差別,而不是單純把它放在銀行就好沒事囉!

活存是什麼

到底什麼是活存?

活存的全名其實為活期存款,指的就是不限存款時間,可以隨意存入或提取的存款,

而我認為可以把它看作是靈活的存款,會更有感覺一點,

這裡我所說的靈活,是指金錢可以運用的靈活度,

如同剛才的定義所提到,活存的錢就是可以隨時拿出來使用的,

所以方便性較高,但也因如此,它所產生的利息就不會太高。

然而,活存有一個好兄弟,跟它長得還蠻像的,那就是活儲

活儲是什麼

而活儲的全名為活期儲蓄存款,乍看之下,好像也只多了兩個字,「儲蓄」而已,

但是,他們兩個真的是不一樣喔!

那要怎麼分辨呢?

主要可以從兩點下去著手:

  • 開戶對象
  • 存款利息

開戶對象

開戶對象

首先,活期儲蓄存款的開戶對象,是針對自然人

簡單來講,就是像是我們這樣子的一般民眾啦,

而另一方面,活期存款,就是針對所謂的法人

其實就是指一般人以外的組織,像是公司就是其中一個例子,

不過比較特別的是,我們一般人其實也可以自行選擇活期存款,

但是,通常應該不會有人自己想要選,為什麼呢?

我們繼續看下去…

存款利息

接續剛才的問題,為什麼通常不會有人自己想要選擇活期存款呢?

這就要講到它們兩者之間,第二個不同的地方,也就是所產生的利息高低

一般來說,活期儲蓄存款的存款利率,是高於活期存款的,現在我們以目前台灣銀行的利率來看一下,

假如你目前手上有十萬元,分別以活期儲蓄存款和活期存款的方式,存入台灣銀行,

那一年後,所產生的利息會差多少?

類別活期存款活期儲蓄存款
本金100,000元100,000元
存款天數365天365天
存款利率0.04%0.10%
本利和100040元100100元
所得利息40元100元

表格製作:俺要成長Simon (利率依照目前台灣銀行為基準)

結果出爐,兩者整整相差2.5倍,

雖然,或許你看到利息,會覺得只有差個60塊而已,

但你要知道這60塊,是你什麼都不用做,只要放在銀行當中,就可以得到的,

而且你想一下,跟想中獎一張兩百元的發票來比,哪一個比較簡單?

也許你真的是太有錢了,根本毫不在意,

但是我想大部分的人都是小資族,能夠多賺一點利息,貼補點家用,有何不可呢!(說了太多題外話了XD)

現在你知道為什麼不會有人刻意選活期存款了吧!

講到這裡,我想一定有人會好奇,那要如何知道自己的帳戶是活期存款,還是活期儲蓄存款呢?

別急別急,等下會在告訴你!

(PS:如果你想要快點知道,可以先點Q&A這裡喔!)

定存是什麼?

講完活存,現在我們來看一下,什麼是定存?

基本上,跟活存相反的就是定存(這不就是廢話XD),

好啦,它指的就是定期存款

簡單來講,我認為可以把它看作是一個固定的存款,而這裡說的固定,指的是時間上的固定,

也就是說,你需要事先約定好一個固定的存款期限,在這段期間中,你不能從銀行當中把你的錢拿出來,

不過,也是因為有這項受限的條件,它就會在其他地方來回饋給你,而這個地方,就是它的存款利率,

另外,這同時也帶出活存和定存最大不同的地方,也就是定存所產生的利息是高於活存的!而且還差的不少喔!

我們來看一下目前台灣銀行的利率就可以知道(如下圖),

用它的活儲和定儲一年來作比較,可以看到活儲利率為0.1%,而定儲利率為0.84%,整整相差8倍以上呀!

台灣銀行活存和定存利率比較
資料來源:台灣銀行

定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

好了,現在你知道除了單獨把錢以活存的方式,存在銀行之外,

你也可以透過以定存的方式,來提高你的存款利息的增加,

再來,我們進一步探討一下,定存還有什麼需要特別注意的地方?

首先,定存和活存一樣,其實也可以分成兩種類型(你從剛才台灣銀行的那張示意圖應該也發現了吧!),

分別包含:

  • 定期存款
  • 定期儲蓄存款

跟活存和活儲一樣,也是差在「儲蓄」兩個字,而聰明的你,其實也大概知道它們第一個不一樣的地方了吧?

沒錯,就是利率高低的不同,而基本上,和前面活存一樣,通常定期儲蓄存款的利率是高於定期存款的,

再來第二個不一樣的地方,就是存錢時間長短的不同

像是定期儲蓄存款至少要一年以上,而定期存款可以選擇至少存一個月以上,

講到這裡,你就知道為什麼它們所產生的利息會有所落差了吧!

畢竟銀行本質上也是要賺錢的,所以你放的時間越長,

相對上,他們可以利用的機會越多,自然而然地,當然給你的利息也就會比較高,

所以,如果你的定存時間,至少可以存一年以上時,那你就應當選擇定期儲蓄存款,所產生的利息也會比較多!

三種存款方式

再了解完定存的基本差別之後,我們再來深入探討一下定期儲蓄存款,

基本上,定期儲蓄存款其實還可以分成三種存款方式,分別包含:

  • 零存整付
  • 整存整付
  • 存本取息

零存整付

所謂零存整付,就是開戶時,先約定好存款期限和存款金額,然後依照合約,每月存入你的本金,

等到合約到期,就可以一次取回你的本金和利息,而利息方面,是按照月複利計算,

如果你是每月存錢的小資族,或是想培養存錢習慣的學生族,那零存整付將是你不錯的選擇!

整存整付

所謂整存整付,是指開戶時,先約定好存款期限和存款金額,然後依照合約,一次性的存入本金,

一樣也是等到合約到期,就可以一次取回你的本金和利息,而利息方面,也是按照月複利計算,

而這會比較適合,目前身上擁有一大筆閒錢,加上沒有特別消費或投資目的的民眾們!

(PS:緊急備用金就蠻適合這種方式)

存本取息

所謂存本取息,也是指開戶時,先約定好存款期限和存款金額,然後依照合約,一次性的存入本金,

不同的是,每月即可拿到利息,而本金則是合約到期時取回,而利息方面,是滿一個月後,按照月單利來計算,

這個基本上就蠻適合退休族來使用,

此外,如果你也有一大筆閒錢,加上沒有任何投資計畫,

這個也是可以幫助你賺取一點利息,當作每個月的額外收入。

存款方式小整理

 存款方式本金存入方式利息計算方式利息領取方式
零存整付按月存入月複利計算到期一次拿回本金和利息
整存整付一次存入月複利計算到期一次拿回本金和利息
存本取息一次存入月單利計算每月領取利息,到期拿回本金

表格製作:俺要成長Simon

(PS:想了解複利和單利的差別可以點這裡的Q&A喔!)

五大存錢策略

我們了解完銀行的基本存錢規則之後,再來簡單地統整和思考一下,

究竟有什麼方式,可以幫助我們的存款變得更多一點呢?

我認為主要可以分成五個策略:

  • 活存改定存
  • 定存變定儲
  • 拆單來定存
  • 善用機動利率
  • 優惠高利活動

活存改定存

首先,根據前面的規則,第一個要注意的地方,就是活存的部分,

也就是說,如果你有一些存款暫時不會使用到,又或者你想開始一項存錢計畫,那就不要放任它,只單純以活存的形式留在銀行之中,而是將它轉成定存,你所產生的存款利息才會比較高!

定存變定儲

再者,接續剛才第一點,如果你的存款可以存放的時間,會超過一年以上,

那你就要懂得來選擇定期儲蓄存款的方式,這才會讓你的利息又變得更高一些,

而這通常適合目前身邊有一筆不小金額的朋友,就可以使用這樣的方式來儲蓄,

像是剛才介紹過的整存整付便是如此。

拆單來定存

什麼是拆單?

簡單來講,就是將定存的金額,分成數筆小金額,再各別進行定存,

那你一定會好奇,拆單再定存,真的會比較划算嗎?

答案是…

不一定!

首先,如果是一般正常情況下,拆單與不拆單來定存,其實沒有差別。

因此,你要注意的是,以下三種情況:

  • 緊急備用金
  • 大額存款
  • 二代健保補充保險費

緊急備用金

首先,如果你了解緊急備用金,那你就要知道可能會有使用它的那一天出現,

而今天假設你一次把緊急備用金全部整筆給定存了,萬一突然要使用,你就需要將它解除定存合約,

而這時你原本可以獲得的利息就會被大打折扣,

因此,一旦你懂得使用拆單技巧來處理,就可以讓你的存款更加靈活地被使用,

像是你可以將10萬元的備用金,拆成一萬三份、兩萬兩份、三萬一份,來分別定存,

視情況所需,一次解除其中一份金額來使用,

就不用一碰到緊急狀況要使用時,需要給整筆的定存都解約掉,而損失原本可以拿到的利息!

大額存款

再來,第二種情況就是你的定存項目屬於大額存款,

簡單來說,就是你的存款金額數量龐大,而這點就會使得你的存款利率變低,畢竟銀行也要生存呀!

不過存款大小的定義要依據你本身的銀行為主,因為每家銀行所訂的標準不太一樣,

像是台灣銀行就以五百萬來當作基準點(如下圖),

大額定存
資料來源:台灣銀行

因此,一旦你的存款金額大於它所訂的標準,就要使用拆單來定存,所得到的利息才會比較划算喔!

二代健保補充保險費

最後這個情況,其實和投資獲得股利時,一樣都會遇到,

而如果是對二代健保不了解的朋友們,可能就會比較容易疏忽掉,

假如你想要深入了解一下二代健保,其實你可以到衛福部的中央健康保險署

而這裡我們直接進入重點,主要有兩點:

  • 補充保險費率從1.91%調升為2.11%。(PS:2021年1月1號已正式開始)
  • 利息所得應扣的金額下限從5000元提高至2萬元

因此,看到這裡,記住一個簡單的原則,

一旦今天你的單次利息收入到達兩萬元時,你就會先被扣掉二代健保的保險費,

而扣取費用的計算方式如下:

單次給付股利總額(不足2萬時不用收取費用) X 2.11% = 補充保險費

另外你也可以直接到衛福部的中央健康保險署中,直接利用試算系統做計算,

二代健保補充費試算
資料來源:衛福部的中央健康保險署

因此,下次存錢時,先試算看看存錢利息,是否有到達扣取費用的門檻,

如果有的話,就可以使用拆單處理,免得被額外收取補充保險費用,而降低利息收入!

善用機動利率

基本上,有定存經驗的朋友,我想一定都曾經看過,

其實定存的利率,還可以分成固定利率機動利率

那你有沒有曾經好奇過,到底要選擇固定利率,還是機動利率呢?

在此先賣個小關子,等下後面會再深入探討一下!

(PS:急著想了解的朋友可以直接點一下Q&A

而這邊直接說個小結論,如果你本身對於國際情勢、市場景氣都有在研究,

同時間,也預測到,接下來利息即將有升高的趨勢,

此時,你就可以適時地選用機動利率,來獲得定存利息增加的機會。

優惠高利活動

基本上,銀行為了吸引更多顧客來開戶,就像一般商店吸引客人來消費一樣,

有時會推出許多特別的優惠活動,而其中有一些就是定存利率較高的活動,

然而高利率定存的部分,可不只有新台幣而已,

有時還會搭配一些外幣定存,像是人民幣、美金…等等,

而講到這裡,其實你是否可以感覺到,外幣定存好像也是不錯的存錢策略,

但是,我怎麼沒有特別設置標題呀!

原因在於匯率的部份,

而這也就是和一般定存最大的不同,

因為假如你今天急需用錢(目前住在台灣),

但是目前匯率是賠的狀況,你還是得將外幣轉成新台幣,此時你可能就會虧損掉本金了,

但是如果你只是一般定存,頂多利息被打折,本金是不受影響的,

因此,外幣定存對於我來說,比較屬於投資的部份,如果有興趣的朋友,改天我會寫一篇文章來和大家分享,

言歸正傳,因此,有時你也可以看銀行有沒有推出新的優惠活動,說不定會看到不錯的高利率定存,

但是,同時地,你也要留意一下,它們定存利率的活動條件,

像是有些有時間的期限,有些則是有存款金額的限制,不然可就白忙一場囉!

各大銀行定存利率比較

好的,知道策略後,我們來看一下,要選哪一家銀行的存款利率會比較高呢?

以下主要針對活期和定期儲蓄存款的利率方面,精選出十大常見的銀行,來進行利率排名:

活期儲蓄存款利率排名

銀行利率(年息%)
土地銀行0.15%
台灣銀行0.10%
兆豐國際商業銀行0.10%
永豐銀行0.08%
華南銀行0.08%
玉山銀行0.04%
台新銀行0.04%
中國信託銀行0.03%
國泰世華銀行0.03%
渣打銀行0.01%

資料來源:銀行官網/表格製作:俺要成長Simon

定期儲蓄存款利率排名

銀行存款時間固定利率(年息%)機動利率(年息%)
華南銀行1年0.84%0.84%
永豐銀行1年0.83%0.84%
玉山銀行1年0.80%0.84%
台灣銀行1年0.79%0.84%
兆豐國際商業銀行1年0.79%0.84%
台新銀行1年0.79%0.84%
國泰世華銀行1年0.79%0.84%
土地銀行1年0.78%0.84%
中國信託銀行1年0.78%0.84%
渣打銀行1年0.50%未標示

資料來源:銀行官網/表格製作:俺要成長Simon

從上方表格,我們可以看到,在活儲方面,

土地銀行以0.15%的利率拔得頭籌,

而定儲方面,則是由華南銀行,以0.84%的利率位居第一,給大家選擇銀行儲蓄時,來作個參考!

當然還有許多銀行的利率可能更高,但是,基本上,希望你要有一個觀念,不是盲目地挑利息越高的銀行就好,

你要去思考一下,為什麼它會給比較高的利息?

有些是因為本身的銀行規模較小,所以才需要透過較以高利息的方式,來吸引存錢民眾進來。

不過,如果你有興趣的話,也可以在下方留言,之後我會再整理其它銀行利率比較來給你作參考!

Q&A

如何知道自己的帳戶是活期存款還是活期儲蓄存款?

通常如果是一般人,銀行專員會自行幫你開活期儲蓄存款帳戶(除非是新手專員不小心手誤XD),

假如你想確認一下,你也可以看一下你的存褶簿就知道,像是兆豐銀行就很明顯地在右上角出現,

另外,有一些是綜合存款存褶,

像是台灣銀行綜合存款帳戶,它有分甲綜和乙綜,

而乙綜通常就是開給我們一般人做使用的,其實也就是活期儲蓄存款所放置的帳戶,

最後如果你真的還是沒有看到,那就直接打電話找銀行專員詢問,

跟他講你想確認一下,銀行帳戶類型是屬於活存還是活儲!

網路銀行只能選定存,沒有定儲的選項?

這一點你可以詢問一下銀行專員,我記得使用中國信託的網路銀行時,也發現到沒有可以選擇定存和定儲的選項,

結果打給專員後,她告訴我,如果存款期限設定超過一年,就會自動轉為定儲,害我虛驚一場XD!

因此,基本上,網路銀行的設定應該都會蠻人性化的,

但是如果你也像我一樣,有點小擔心,那就直接打電話,跟專員確認一下。

固定利率和機動利率,選哪一個比較好?

要知道這個答案以前,我們先用銀行的角度來觀察一下,

基本上,銀行是依據中央銀行的政策,去執行利息的升降調整,

而央行要如何判斷該執行哪種政策呢(升息還是降息)?

這就要看國際情勢與市場景氣好壞來判斷,以下我做了一個簡單的概念圖:

固定利率和機動利率,選哪一個比較好?

簡單來講,一旦遇到景氣不好,央行為了增加市場的貨幣供給,就會採用放寬貨幣的政策,

因而降低利率,而銀行也就隨之降低,

此時,一般民眾就比較容易打開自己的銀行金庫(謎之聲:利率這麼低存錢幹嘛?大家來消費啦!XD),

因而刺激大眾的消費力,而提高市場貨幣的流動利!若是景氣太好,則相反。

好,結合剛才所講,現在我們再回來固定利率和機動利率這邊,

簡單來說文解字一番,所謂固定利率,顧名思義,就是固定不變

因此,就算央行升息還是降息,它都會維持你原本看到的利率,

而機動利率剛好就是相反,會隨之改變,一旦央行有調整利息,你的定存就需要用新的利率去做計算,

再來請你記住一個原則,銀行是營利公司,不是慈善團體,因此你定存所獲得的利息,是它的成本呀!

那它要如何降低成本,就可以從固定利率和機動利率來著手,

首先,套用前面所講到的資訊,一旦銀行預測未來的利率即將調降,

它就會先行將機動利率調高,讓它大於固定利率,

此時,一般民眾(特別是沒做功課又以為撿到寶的)可能就會被吸引過來,進而選擇機動利率,

之後,一旦調降,銀行付給一般民眾的利息就會比較少,使得降低它的支付成本,

而銀行預測未來利率即將調升,則是相反。

所以,定存時,到底要選固定利率還是機動利率呢?

3種角度小總結:

讓我最後提供三個方案,給你參考一下:

  • 用銀行角度:

  固定利率>機動利率(即將升息)→選機動利率

  機動利率>固定利率(即將降息)→選固定利率

  • 用你的角度:

  預測有升息機會→選機動利率

  預測有降息機會→選固定利率

  • 用輕鬆角度:

  因為無論從銀行,或是你本身來判斷,其實都是以主觀的角度來看,只要 

  是想要預測市場走向,你就要知道會有錯的時候,因此,如果不想這麼麻

  煩,那就選固定利率就好!

定期儲蓄存款的利率一定高於定期存款的利率嗎?

答案是不一定,其實我們剛才在存錢策略那邊有提到過,

不過,為了加深印象,我們再來複習一下唄!

如同我們之前所提到,銀行也是要賺錢生存的,

因此,他們一定要懂得管控成本,而這邊的成本就包含給你的利息,

所以,當然會設定一些限制,來降低你可以拿到的利息,

而這邊的限制主要就是針對有大筆金額定存的民眾,我們再拿台灣銀行的定存利率來示範一下(如下圖),

定期儲蓄存款的利率一定高於定期存款的利率嗎?
資料來源:台灣銀行

從圖上,我們可以很清楚地看到,銀行設定大額存款的門檻是500萬,

因此,你也可以稍微比較一下,如果你的存款金額大於500萬時,

同樣存一年、兩年、三年,定期儲蓄存款和定期存款的利率,基本上是沒有差別的,

而這個時候,就會建議你使用拆單的方式來分筆定存,對於你的存款利息會比較有利!

複利和單利的差別?

以下用表格來整理說明:

 類別單利複利
利息計算來源本金本金+利息
本利和計算公式本利和= 本金+(本金x利率x時間)本利和= 本金x(1+利率)^時間
本利和成長圖形線性指數性
獲得利息比較較低較高

表格製作:俺要成長Simon

首先,先記住一個簡單的原則,單利和複利最大的差別,

就在於利息的計算是否有包含先前所獲得到的利息,而這就會直接影響到你之後所獲得的利息高低,

而從我上方整理的表格,可以很清楚地了解到,有包含利息來計算的就是複利,

而且它所得到的利息也就比較高,這其實就是大家常聽到的錢滾錢效果,也就是複利效應

然而,如果你是第一次聽到複利效應的朋友,可能還感覺不到它的威力,因此,我來作個圖,示範一下!

舉例說明:

假設今日你投入的本金為1萬元,投入時間為10年,利率為100%(當然現實當中找不到這樣的利率XD),

然後分別以單利和複利的方式來投入,會造成怎樣的結果?

單利本利和成長圖 複利本利和成長圖

如上圖(圖形可左右滑動),

我們可以看到,本金投入10年後,單利以線性的方式來成長,拿回的本利和為11萬,(圖左)

然而,在複利方面,它是以指數性成長的方式,來狂虐單利的本利和,逐漸攀升到1024萬,(圖右)

雖然舉這樣的例子可能有些許極端,但是實在不得不感嘆複利的偉大呀!

另外,我想補充一點,如同我們剛才整理的表格,我們可以看到公式那邊,

除了剛才所提到的利息,要完整地發揮複利效應,還有一個關鍵,就是時間

雖然可能一開始的本金很少,但隨著時間的增加,它會不斷地放大你原有的本金,

而在現實環境中,你也會自己在投入額外的本金,所以可想而知,它的威力會有多麼強大,

因此,你要了解到一點,學習並執行理財投資,是越早越好,

就讓時間來幫助你發揮複利效應,成為你理財投資的最佳利器!

結論

最後,我們來快速地小複習一下吧!

  • 四大存款利息比較(一般情況):活存<活儲<定存<定儲
  • 定存方式可以分為零存整付、整存整付、存本取息
  • 定存策略包含五大項:

    活存改定存、定存變定儲、拆單來定存、善用機動利率、優惠高利活動

  • 十大常見銀行存款利率比較:

    活儲第一:土地銀行

    定儲第一:華南銀行

老實說,台灣目前定存利率普遍都不是很高,因此,會建議可以多加利用一些比較高利率的數位銀行

或是學習投資,開始嘗試投資市場,才能讓錢滾錢的效益變得最大化!

希望今天你有獲得到不少銀行的儲蓄知識與觀念,也可以檢查一下,有沒有你曾經疏忽掉的存錢概念,

如果有任何其他銀行儲蓄的想法,你也可以在下方留言,讓我知道喔!

讓我們一起加油,來讓銀行存款利息變更多吧!

延伸閱讀:

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