最後更新日期： 2021 年 6 月 29 日
只要是現代人，除非你認為把錢放在床底下比較安全以外，沒意外的話，
我認為大部分的人，都會至少有一個存錢的銀行帳戶，或者還有些人可能擁有兩到三個，甚至更多存錢戶頭，
可能你已縱橫銀行多年，擁有許多在銀行存錢的經驗，
又或者今日你剛好是領第一份薪水的職場新鮮人，而準備要在銀行開始存錢，
那你有曾經思考過，到底要怎麼在銀行存錢，才會讓你的存款利息變更多嗎？
如果你想要提升這方面的知識，那你絕對不能錯過今天這一篇文章，就讓我們一起好好地來研究一番唄！
內容目錄
如何讓銀行利息變更多？
首先，如果你已經準備將你的錢放在銀行當中，而且你想要讓它的利息變更多，
那你要做的第一件事情，就是要去了解活存和定存的差別，而不是單純把它放在銀行就好沒事囉！
活存是什麼？
到底什麼是活存？
活存的全名其實為活期存款，指的就是不限存款時間，可以隨意存入或提取的存款，
而我認為可以把它看作是靈活的存款，會更有感覺一點，
這裡我所說的靈活，是指金錢可以運用的靈活度，
如同剛才的定義所提到，活存的錢就是可以隨時拿出來使用的，
所以方便性較高，但也因如此，它所產生的利息就不會太高。
然而，活存有一個好兄弟，跟它長得還蠻像的，那就是活儲！
活儲是什麼？
而活儲的全名為活期儲蓄存款，乍看之下，好像也只多了兩個字，「儲蓄」而已，
但是，他們兩個真的是不一樣喔！
那要怎麼分辨呢？
主要可以從兩點下去著手：
- 開戶對象
- 存款利息
開戶對象
首先，活期儲蓄存款的開戶對象，是針對自然人，
簡單來講，就是像是我們這樣子的一般民眾啦，
而另一方面，活期存款，就是針對所謂的法人，
其實就是指一般人以外的組織，像是公司就是其中一個例子，
不過比較特別的是，我們一般人其實也可以自行選擇活期存款，
但是，通常應該不會有人自己想要選，為什麼呢？
我們繼續看下去…
存款利息
接續剛才的問題，為什麼通常不會有人自己想要選擇活期存款呢？
這就要講到它們兩者之間，第二個不同的地方，也就是所產生的利息高低，
一般來說，活期儲蓄存款的存款利率，是高於活期存款的，現在我們以目前台灣銀行的利率來看一下，
假如你目前手上有十萬元，分別以活期儲蓄存款和活期存款的方式，存入台灣銀行，
那一年後，所產生的利息會差多少？
| 類別 | 活期存款 | 活期儲蓄存款 |
| 本金 | 100,000元 | 100,000元 |
| 存款天數 | 365天 | 365天 |
| 存款利率 | 0.04% | 0.10% |
| 本利和 | 100040元 | 100100元 |
| 所得利息 | 40元 | 100元 |
表格製作：俺要成長Simon （利率依照目前台灣銀行為基準）
結果出爐，兩者整整相差２.５倍，
雖然，或許你看到利息，會覺得只有差個６０塊而已，
但你要知道這６０塊，是你什麼都不用做，只要放在銀行當中，就可以得到的，
而且你想一下，跟想中獎一張兩百元的發票來比，哪一個比較簡單？
也許你真的是太有錢了，根本毫不在意，
但是我想大部分的人都是小資族，能夠多賺一點利息，貼補點家用，有何不可呢！（說了太多題外話了ＸＤ）
現在你知道為什麼不會有人刻意選活期存款了吧！
講到這裡，我想一定有人會好奇，那要如何知道自己的帳戶是活期存款，還是活期儲蓄存款呢？
別急別急，等下會在告訴你！
（PS：如果你想要快點知道，可以先點Ｑ＆Ａ這裡喔！）
定存是什麼？
講完活存，現在我們來看一下，什麼是定存？
基本上，跟活存相反的就是定存（這不就是廢話XD），
好啦，它指的就是定期存款，
簡單來講，我認為可以把它看作是一個固定的存款，而這裡說的固定，指的是時間上的固定，
也就是說，你需要事先約定好一個固定的存款期限，在這段期間中，你不能從銀行當中把你的錢拿出來，
不過，也是因為有這項受限的條件，它就會在其他地方來回饋給你，而這個地方，就是它的存款利率，
另外，這同時也帶出活存和定存最大不同的地方，也就是定存所產生的利息是高於活存的！而且還差的不少喔！
我們來看一下目前台灣銀行的利率就可以知道（如下圖），
用它的活儲和定儲一年來作比較，可以看到活儲利率為0.1%，而定儲利率為0.84%，整整相差８倍以上呀！
定期存款與定期儲蓄存款有何不同？
好了，現在你知道除了單獨把錢以活存的方式，存在銀行之外，
你也可以透過以定存的方式，來提高你的存款利息的增加，
再來，我們進一步探討一下，定存還有什麼需要特別注意的地方？
首先，定存和活存一樣，其實也可以分成兩種類型（你從剛才台灣銀行的那張示意圖應該也發現了吧！），
分別包含：
- 定期存款
- 定期儲蓄存款
跟活存和活儲一樣，也是差在「儲蓄」兩個字，而聰明的你，其實也大概知道它們第一個不一樣的地方了吧？
沒錯，就是利率高低的不同，而基本上，和前面活存一樣，通常定期儲蓄存款的利率是高於定期存款的，
再來第二個不一樣的地方，就是存錢時間長短的不同，
像是定期儲蓄存款至少要一年以上，而定期存款可以選擇至少存一個月以上，
講到這裡，你就知道為什麼它們所產生的利息會有所落差了吧！
畢竟銀行本質上也是要賺錢的，所以你放的時間越長，
相對上，他們可以利用的機會越多，自然而然地，當然給你的利息也就會比較高，
所以，如果你的定存時間，至少可以存一年以上時，那你就應當選擇定期儲蓄存款，所產生的利息也會比較多！
三種存款方式
再了解完定存的基本差別之後，我們再來深入探討一下定期儲蓄存款，
基本上，定期儲蓄存款其實還可以分成三種存款方式，分別包含：
- 零存整付
- 整存整付
- 存本取息
零存整付
所謂零存整付，就是開戶時，先約定好存款期限和存款金額，然後依照合約，每月存入你的本金，
等到合約到期，就可以一次取回你的本金和利息，而利息方面，是按照月複利計算，
如果你是每月存錢的小資族，或是想培養存錢習慣的學生族，那零存整付將是你不錯的選擇！
整存整付
所謂整存整付，是指開戶時，先約定好存款期限和存款金額，然後依照合約，一次性的存入本金，
一樣也是等到合約到期，就可以一次取回你的本金和利息，而利息方面，也是按照月複利計算，
而這會比較適合，目前身上擁有一大筆閒錢，加上沒有特別消費或投資目的的民眾們！
（PS：緊急備用金就蠻適合這種方式）
存本取息
所謂存本取息，也是指開戶時，先約定好存款期限和存款金額，然後依照合約，一次性的存入本金，
不同的是，每月即可拿到利息，而本金則是合約到期時取回，而利息方面，是滿一個月後，按照月單利來計算，
這個基本上就蠻適合退休族來使用，
此外，如果你也有一大筆閒錢，加上沒有任何投資計畫，
這個也是可以幫助你賺取一點利息，當作每個月的額外收入。
存款方式小整理
| 存款方式 | 本金存入方式 | 利息計算方式 | 利息領取方式 |
| 零存整付 | 按月存入 | 月複利計算 | 到期一次拿回本金和利息 |
| 整存整付 | 一次存入 | 月複利計算 | 到期一次拿回本金和利息 |
| 存本取息 | 一次存入 | 月單利計算 | 每月領取利息，到期拿回本金 |
表格製作：俺要成長Simon
（PS：想了解複利和單利的差別可以點這裡的Ｑ＆Ａ喔！）
五大存錢策略
我們了解完銀行的基本存錢規則之後，再來簡單地統整和思考一下，
究竟有什麼方式，可以幫助我們的存款變得更多一點呢？
我認為主要可以分成五個策略：
- 活存改定存
- 定存變定儲
- 拆單來定存
- 善用機動利率
- 優惠高利活動
活存改定存
首先，根據前面的規則，第一個要注意的地方，就是活存的部分，
也就是說，如果你有一些存款暫時不會使用到，又或者你想開始一項存錢計畫，那就不要放任它，只單純以活存的形式留在銀行之中，而是將它轉成定存，你所產生的存款利息才會比較高！
定存變定儲
再者，接續剛才第一點，如果你的存款可以存放的時間，會超過一年以上，
那你就要懂得來選擇定期儲蓄存款的方式，這才會讓你的利息又變得更高一些，
而這通常適合目前身邊有一筆不小金額的朋友，就可以使用這樣的方式來儲蓄，
像是剛才介紹過的整存整付便是如此。
拆單來定存
什麼是拆單？
簡單來講，就是將定存的金額，分成數筆小金額，再各別進行定存，
那你一定會好奇，拆單再定存，真的會比較划算嗎？
答案是…
不一定!
首先，如果是一般正常情況下，拆單與不拆單來定存，其實沒有差別。
因此，你要注意的是，以下三種情況：
- 緊急備用金
- 大額存款
- 二代健保補充保險費
緊急備用金
首先，如果你了解緊急備用金，那你就要知道可能會有使用它的那一天出現，
而今天假設你一次把緊急備用金全部整筆給定存了，萬一突然要使用，你就需要將它解除定存合約，
而這時你原本可以獲得的利息就會被大打折扣，
因此，一旦你懂得使用拆單技巧來處理，就可以讓你的存款更加靈活地被使用，
像是你可以將１０萬元的備用金，拆成一萬三份、兩萬兩份、三萬一份，來分別定存，
視情況所需，一次解除其中一份金額來使用，
就不用一碰到緊急狀況要使用時，需要給整筆的定存都解約掉，而損失原本可以拿到的利息！
大額存款
再來，第二種情況就是你的定存項目屬於大額存款，
簡單來說，就是你的存款金額數量龐大，而這點就會使得你的存款利率變低，畢竟銀行也要生存呀！
不過存款大小的定義要依據你本身的銀行為主，因為每家銀行所訂的標準不太一樣，
像是台灣銀行就以五百萬來當作基準點（如下圖），
因此，一旦你的存款金額大於它所訂的標準，就要使用拆單來定存，所得到的利息才會比較划算喔！
二代健保補充保險費
最後這個情況，其實和投資獲得股利時，一樣都會遇到，
而如果是對二代健保不了解的朋友們，可能就會比較容易疏忽掉，
假如你想要深入了解一下二代健保，其實你可以到衛福部的中央健康保險署，
而這裡我們直接進入重點，主要有兩點：
- 補充保險費率從1.91%調升為2.11%。（PS：2021年1月1號已正式開始）
- 利息所得應扣的金額下限從5000元提高至2萬元
因此，看到這裡，記住一個簡單的原則，
一旦今天你的單次利息收入到達兩萬元時，你就會先被扣掉二代健保的保險費，
而扣取費用的計算方式如下：
單次給付股利總額（不足2萬時不用收取費用） X 2.11% = 補充保險費
另外你也可以直接到衛福部的中央健康保險署中，直接利用試算系統做計算，
因此，下次存錢時，先試算看看存錢利息，是否有到達扣取費用的門檻，
如果有的話，就可以使用拆單處理，免得被額外收取補充保險費用，而降低利息收入！
善用機動利率
基本上，有定存經驗的朋友，我想一定都曾經看過，
其實定存的利率，還可以分成固定利率和機動利率，
那你有沒有曾經好奇過，到底要選擇固定利率，還是機動利率呢？
在此先賣個小關子，等下後面會再深入探討一下！
（PS：急著想了解的朋友可以直接點一下Ｑ＆Ａ）
而這邊直接說個小結論，如果你本身對於國際情勢、市場景氣都有在研究，
同時間，也預測到，接下來利息即將有升高的趨勢，
此時，你就可以適時地選用機動利率，來獲得定存利息增加的機會。
優惠高利活動
基本上，銀行為了吸引更多顧客來開戶，就像一般商店吸引客人來消費一樣，
有時會推出許多特別的優惠活動，而其中有一些就是定存利率較高的活動，
然而高利率定存的部分，可不只有新台幣而已，
有時還會搭配一些外幣定存，像是人民幣、美金…等等，
而講到這裡，其實你是否可以感覺到，外幣定存好像也是不錯的存錢策略，
但是，我怎麼沒有特別設置標題呀！
原因在於匯率的部份，
而這也就是和一般定存最大的不同，
因為假如你今天急需用錢（目前住在台灣），
但是目前匯率是賠的狀況，你還是得將外幣轉成新台幣，此時你可能就會虧損掉本金了，
但是如果你只是一般定存，頂多利息被打折，本金是不受影響的，
因此，外幣定存對於我來說，比較屬於投資的部份，如果有興趣的朋友，改天我會寫一篇文章來和大家分享，
言歸正傳，因此，有時你也可以看銀行有沒有推出新的優惠活動，說不定會看到不錯的高利率定存，
但是，同時地，你也要留意一下，它們定存利率的活動條件，
像是有些有時間的期限，有些則是有存款金額的限制，不然可就白忙一場囉！
各大銀行定存利率比較
好的，知道策略後，我們來看一下，要選哪一家銀行的存款利率會比較高呢？
以下主要針對活期和定期儲蓄存款的利率方面，精選出十大常見的銀行，來進行利率排名：
活期儲蓄存款利率排名
| 銀行 | 利率(年息%) |
| 土地銀行 | 0.15% |
| 台灣銀行 | 0.10% |
| 兆豐國際商業銀行 | 0.10% |
| 永豐銀行 | 0.08% |
| 華南銀行 | 0.08% |
| 玉山銀行 | 0.04% |
| 台新銀行 | 0.04% |
| 中國信託銀行 | 0.03% |
| 國泰世華銀行 | 0.03% |
| 渣打銀行 | 0.01% |
資料來源：銀行官網／表格製作：俺要成長Simon
定期儲蓄存款利率排名
| 銀行 | 存款時間 | 固定利率(年息%) | 機動利率(年息%) |
| 華南銀行 | 1年 | 0.84% | 0.84% |
| 永豐銀行 | 1年 | 0.83% | 0.84% |
| 玉山銀行 | 1年 | 0.80% | 0.84% |
| 台灣銀行 | 1年 | 0.79% | 0.84% |
| 兆豐國際商業銀行 | 1年 | 0.79% | 0.84% |
| 台新銀行 | 1年 | 0.79% | 0.84% |
| 國泰世華銀行 | 1年 | 0.79% | 0.84% |
| 土地銀行 | 1年 | 0.78% | 0.84% |
| 中國信託銀行 | 1年 | 0.78% | 0.84% |
| 渣打銀行 | 1年 | 0.50% | 未標示 |
資料來源：銀行官網／表格製作：俺要成長Simon
從上方表格，我們可以看到，在活儲方面，
由土地銀行以0.15%的利率拔得頭籌，
而定儲方面，則是由華南銀行，以0.84%的利率位居第一，給大家選擇銀行儲蓄時，來作個參考！
當然還有許多銀行的利率可能更高，但是，基本上，希望你要有一個觀念，不是盲目地挑利息越高的銀行就好，
你要去思考一下，為什麼它會給比較高的利息？
有些是因為本身的銀行規模較小，所以才需要透過較以高利息的方式，來吸引存錢民眾進來。
不過，如果你有興趣的話，也可以在下方留言，之後我會再整理其它銀行利率比較來給你作參考！
Ｑ＆Ａ
如何知道自己的帳戶是活期存款還是活期儲蓄存款？
通常如果是一般人，銀行專員會自行幫你開活期儲蓄存款帳戶（除非是新手專員不小心手誤ＸＤ），
假如你想確認一下，你也可以看一下你的存褶簿就知道，像是兆豐銀行就很明顯地在右上角出現，
另外，有一些是綜合存款存褶，
像是台灣銀行綜合存款帳戶，它有分甲綜和乙綜，
而乙綜通常就是開給我們一般人做使用的，其實也就是活期儲蓄存款所放置的帳戶，
最後如果你真的還是沒有看到，那就直接打電話找銀行專員詢問，
跟他講你想確認一下，銀行帳戶類型是屬於活存還是活儲！
網路銀行只能選定存，沒有定儲的選項？
這一點你可以詢問一下銀行專員，我記得使用中國信託的網路銀行時，也發現到沒有可以選擇定存和定儲的選項，
結果打給專員後，她告訴我，如果存款期限設定超過一年，就會自動轉為定儲，害我虛驚一場ＸＤ！
因此，基本上，網路銀行的設定應該都會蠻人性化的，
但是如果你也像我一樣，有點小擔心，那就直接打電話，跟專員確認一下。
固定利率和機動利率，選哪一個比較好？
要知道這個答案以前，我們先用銀行的角度來觀察一下，
基本上，銀行是依據中央銀行的政策，去執行利息的升降調整，
而央行要如何判斷該執行哪種政策呢（升息還是降息）？
這就要看國際情勢與市場景氣好壞來判斷，以下我做了一個簡單的概念圖：
簡單來講，一旦遇到景氣不好，央行為了增加市場的貨幣供給，就會採用放寬貨幣的政策，
因而降低利率，而銀行也就隨之降低，
此時，一般民眾就比較容易打開自己的銀行金庫（謎之聲：利率這麼低存錢幹嘛？大家來消費啦！ＸＤ），
因而刺激大眾的消費力，而提高市場貨幣的流動利！若是景氣太好，則相反。
好，結合剛才所講，現在我們再回來固定利率和機動利率這邊，
簡單來說文解字一番，所謂固定利率，顧名思義，就是固定不變，
因此，就算央行升息還是降息，它都會維持你原本看到的利率，
而機動利率剛好就是相反，會隨之改變，一旦央行有調整利息，你的定存就需要用新的利率去做計算，
再來請你記住一個原則，銀行是營利公司，不是慈善團體，因此你定存所獲得的利息，是它的成本呀！
那它要如何降低成本，就可以從固定利率和機動利率來著手，
首先，套用前面所講到的資訊，一旦銀行預測未來的利率即將調降，
它就會先行將機動利率調高，讓它大於固定利率，
此時，一般民眾（特別是沒做功課又以為撿到寶的）可能就會被吸引過來，進而選擇機動利率，
之後，一旦調降，銀行付給一般民眾的利息就會比較少，使得降低它的支付成本，
而銀行預測未來利率即將調升，則是相反。
所以，定存時，到底要選固定利率還是機動利率呢？
3種角度小總結：
讓我最後提供三個方案，給你參考一下：
- 用銀行角度：
固定利率＞機動利率（即將升息）→選機動利率
機動利率＞固定利率（即將降息）→選固定利率
- 用你的角度：
預測有升息機會→選機動利率
預測有降息機會→選固定利率
- 用輕鬆角度：
因為無論從銀行，或是你本身來判斷，其實都是以主觀的角度來看，只要
是想要預測市場走向，你就要知道會有錯的時候，因此，如果不想這麼麻
煩，那就選固定利率就好！
定期儲蓄存款的利率一定高於定期存款的利率嗎？
答案是不一定，其實我們剛才在存錢策略那邊有提到過，
不過，為了加深印象，我們再來複習一下唄！
如同我們之前所提到，銀行也是要賺錢生存的，
因此，他們一定要懂得管控成本，而這邊的成本就包含給你的利息，
所以，當然會設定一些限制，來降低你可以拿到的利息，
而這邊的限制主要就是針對有大筆金額定存的民眾，我們再拿台灣銀行的定存利率來示範一下（如下圖），
從圖上，我們可以很清楚地看到，銀行設定大額存款的門檻是５００萬，
因此，你也可以稍微比較一下，如果你的存款金額大於５００萬時，
同樣存一年、兩年、三年，定期儲蓄存款和定期存款的利率，基本上是沒有差別的，
而這個時候，就會建議你使用拆單的方式來分筆定存，對於你的存款利息會比較有利！
複利和單利的差別？
以下用表格來整理說明：
| 類別 | 單利 | 複利 |
| 利息計算來源 | 本金 | 本金＋利息 |
| 本利和計算公式 | 本利和＝ 本金＋（本金ｘ利率ｘ時間） | 本利和＝ 本金ｘ（１＋利率）^時間 |
| 本利和成長圖形 | 線性 | 指數性 |
| 獲得利息比較 | 較低 | 較高 |
表格製作：俺要成長Simon
首先，先記住一個簡單的原則，單利和複利最大的差別，
就在於利息的計算是否有包含先前所獲得到的利息，而這就會直接影響到你之後所獲得的利息高低，
而從我上方整理的表格，可以很清楚地了解到，有包含利息來計算的就是複利，
而且它所得到的利息也就比較高，這其實就是大家常聽到的錢滾錢效果，也就是複利效應。
然而，如果你是第一次聽到複利效應的朋友，可能還感覺不到它的威力，因此，我來作個圖，示範一下！
舉例說明：
假設今日你投入的本金為1萬元，投入時間為10年，利率為100%（當然現實當中找不到這樣的利率XD），
然後分別以單利和複利的方式來投入，會造成怎樣的結果？
如上圖（圖形可左右滑動），
我們可以看到，本金投入10年後，單利以線性的方式來成長，拿回的本利和為11萬，（圖左）
然而，在複利方面，它是以指數性成長的方式，來狂虐單利的本利和，逐漸攀升到1024萬，（圖右）
雖然舉這樣的例子可能有些許極端，但是實在不得不感嘆複利的偉大呀！
另外，我想補充一點，如同我們剛才整理的表格，我們可以看到公式那邊，
除了剛才所提到的利息，要完整地發揮複利效應，還有一個關鍵，就是時間，
雖然可能一開始的本金很少，但隨著時間的增加，它會不斷地放大你原有的本金，
而在現實環境中，你也會自己在投入額外的本金，所以可想而知，它的威力會有多麼強大，
因此，你要了解到一點，學習並執行理財投資，是越早越好，
就讓時間來幫助你發揮複利效應，成為你理財投資的最佳利器！
結論
最後，我們來快速地小複習一下吧！
- 四大存款利息比較（一般情況）：活存＜活儲＜定存＜定儲
- 定存方式可以分為零存整付、整存整付、存本取息
- 定存策略包含五大項：
活存改定存、定存變定儲、拆單來定存、善用機動利率、優惠高利活動
- 十大常見銀行存款利率比較：
活儲第一：土地銀行
定儲第一：華南銀行
老實說，台灣目前定存利率普遍都不是很高，因此，會建議可以多加利用一些比較高利率的數位銀行，
或是學習投資，開始嘗試投資市場，才能讓錢滾錢的效益變得最大化！
希望今天你有獲得到不少銀行的儲蓄知識與觀念，也可以檢查一下，有沒有你曾經疏忽掉的存錢概念，
如果有任何其他銀行儲蓄的想法，你也可以在下方留言，讓我知道喔！
讓我們一起加油，來讓銀行存款利息變更多吧！
延伸閱讀：
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